출판사 서평
돈 많은 사람보다 빚 없는 사람이 더 행복하다!
대한민국 가계부채의 현실을 진단하고 그 덫에서 탈출하는 방법을 제시한 책!
가계신용 사상 최초 700조 돌파, 1금융권 문턱을 넘지 못하는 저신용자 비율 34%, 경제적 파산신청자 2002년 이후 5년간 100배 증가…. 현재 대한민국의 경제상황을 설명해주는 단편적인 모습들이다. 국가 전체적으로는 경기가 회복되고 있다고도 하고, 출구전략을 논하기도 하지만 가정경제를 보면 그야말로 빚으로 몸살을 앓고 있다. 그리고 그 불안한 둑은 언제 무너질지 모르는 모양새를 하고 있다.
이...
돈 많은 사람보다 빚 없는 사람이 더 행복하다!
대한민국 가계부채의 현실을 진단하고 그 덫에서 탈출하는 방법을 제시한 책!
가계신용 사상 최초 700조 돌파, 1금융권 문턱을 넘지 못하는 저신용자 비율 34%, 경제적 파산신청자 2002년 이후 5년간 100배 증가…. 현재 대한민국의 경제상황을 설명해주는 단편적인 모습들이다. 국가 전체적으로는 경기가 회복되고 있다고도 하고, 출구전략을 논하기도 하지만 가정경제를 보면 그야말로 빚으로 몸살을 앓고 있다. 그리고 그 불안한 둑은 언제 무너질지 모르는 모양새를 하고 있다.
이런 상황 속에서도 대한민국은 여전히 ‘빚 권하는 사회’의 진면목을 보여주고 있다. TV에는 대출업자들의 광고가 넘쳐나고 스팸문자, 스팸메일은 하루에도 몇 번씩 돈이 필요한 서민들의 마음을 뒤흔들어놓는다. 신용카드 회사들은 여전히 ‘조작된 욕망’을 부추기고 현금서비스, 리볼빙서비스 등으로 소비자를 위한다는 명목으로 사람들을 빚의 구렁텅이로 더욱 몰아넣고 있다. 가계부채 문제를 해결하기 위한 정부의 적극적 노력 역시 부족해 보인다.
그렇다면 문제의 핵심은 어디에 있는가? 우선은 감당하지 못할 정도로 빚을 지고, 신용을 남용한 개인에게 일차적인 책임이 있다. 하지만 사회적인 책임 역시 무시할 수 없다. 지금까지 그 어떤 누구도 ‘신용’을 어떻게 사용해야 하고, ‘신용이 가진 두 가지 얼굴’에 대해 말해주지 않았기 때문이다. 적절한 예방주사만 맞았어도 지금과 같은 심각한 상황에까지는 이르는 것은 막을 수 있었을 텐데, 우리 사회는 그동안 ‘빚’에 대해 무감했고 ‘신용’에 대해 무지했다.
저자는 보건복지가족부 사회서비스 선도사업의 일환으로 실시된 포도재무설계의 ‘부채클리닉’ 사업을 통해, 지난 1년간 약 1,000 가정 넘게 부채상담을 진행하면서 가계부채로 고통 받는 많은 사연들을 접했다. 그리고 그 과정에서 오늘날 신용사회의 문제점을 통감하였고 부채와 신용, 그리고 올바른 재무관리의 필요성에 대해 알려야 한다는 의무감을 느꼈다. 그것이 이 책의 집필동기이다.
이 책은 ‘왜 열심히 살아가는 사람들에게도 신용불량의 멍에가 씌우지는 것일까? 신용이란 어떻게 사용해야 하는 것일까? 올바른 금융의 역할은 무엇인가?’ 등등 조금은 근원적인 질문을 던지는 가운데 작금의 현실을 날카롭게 분석한다. 또한 신용사회의 현실을 풍부한 사례와 객관적인 자료, 명쾌한 논리로 규명해내며 부채가 가정경제에 어떤 영향을 미치는지를 실감나게 보여줌으로써 빚에 대한 경각심을 불러일으킨다. 또한 부채에서 벗어나 행복한 경제생활을 향유하기 위해서는 어떤 마인드를 가져야 하는지, 진정 ‘행복한 가족경제’를 이루기 위해서는 무엇을 어떻게 해야 하는지도 그 방법론도 제시한다.
악마의 트라이앵글 시대, 최고의 재테크는 저축
빚 권하는 사회의 신화에서 벗어나라
아파트 담보대출, 학자금 대출, 마이너스통장, 신용카드, 신용대출…. 주변에서 흔히 볼 수 있는 온갖 종류의 ‘빚’들이다. 사실상 빚 없이 살아가는 사람은 아무도 없다고 단언해도 좋을 만큼 우리는 ‘빚’에 둘러싸여 생활하고 있다. 밥을 먹으며 쇼핑을 하며 긁어대는 신용카드에서부터 내 집 마련을 위해 받는 주택 담보대출까지, 의식하던 의식하지 않던 모든 사람이 빚으로 경제생활을 영위하고 있다. 물론 꼭 필요할 때, 편의에 따라 빚을 이용하는 것은 아무런 문제가 되지 않는다. 하지만 현재 대한민국의 상황은 도를 넘어서고 있다.
신용이란 ‘빌린 돈을 제대로 갚을 수 있는가에 대한 평가척도’이인데, 지금 대한민국 가계는 자신들의 재량소득 범위를 넘어서는 빚을 지고 있고, 이는 조금만 균열이 일어도 무너질 수 있는 둑과 같은 상황이다. 더구나 대출증가와 금리상승, 그리고 소득감소로 이어지는 ‘악마의 트라이앵글’이 형성되면 이는 걷잡을 수 없는 상황으로 치닫는다. 빚은 늘어나고 금리는 상승하는데 벌어들이는 돈마저 줄어든다면 어떻게 되겠는가. 과도한 부채가 결국은 가정경제를 흔들고 무너뜨릴 것이 명약관화하다. 우리는 이미 과도한 가계부채가 어떻게 국가 차원의 재정위기로 이어지고, 평범한 사람들의 삶을 고통 속에 빠뜨리는지 미국의 금융위기 상황을 통해 보았다. 그러나 이러한 현실을 해결할 만한 실마리는 보이지 않는 것이 사실이다.
이미 악마의 트라이앵글 시대는 시작되고 있다. 그리고 사람들은 미래에 대한 불안감, 길어지는 노후에 대한 심리적 압박 등으로 빚을 내서라도 내 집 마련을 해야 하고 수익률 높은 재테크를 해야 한다고 생각한다. 하지만 그것이 정답일까? 책은 그렇지 않다고 말한다. 이는 오히려 문제를 키우는 행동에 불과하다. 이 시대 가장 현명한 재테크란 가계부채를 줄이고 재량소득 안에서 건전한 소비생활을 하며 차곡차곡 미래를 준비하는 것이다. 저축을 통해 가계재정의 체질을 튼튼히 하는 것, 그것이 악마의 트라이앵글 시대를 무사히 건널 수 있는 방법이다.
10년 벌어도 빚내서 집장만해야 하는 서민들을 위한 희망의 경제학
대한민국 34%, 부채와의 전쟁을 선포하라
‘좋은 부채, 나쁜 부채’라는 말이 있다. 주택 담보대출처럼 자산을 형성하는 데 기여하는 부채를 비소비성 부채, 자동차할부금같이 소비재를 구입하는 데 사용하는 부채를 소비성 부채라고 하고 이를 좋은 부채, 나쁜 부채로 분류하기도 한다. 하지만 책은 좋은 취지와 의미를 가진 부채라 하더라도 상환능력을 초과해 발생시킨 부채는 결과적으로 나쁜 부채가 될 수밖에 없다고 말한다. 결국 좋은 부채란 ‘올바른 목적을 위해 사용하되, 제대로 관리될 수 있는 빚’이라며, 빚에 대한 경각심을 불러일으킨다.
일반적으로 회사에 다니는 평범한 급여생활자가 오직 벌어들이는 소득만으로 내 집을 마련한다는 것은 쉬운 일이 아니다. 그래서 많은 사람들이 대출을 받아 집을 마련하고자 한다. 이 부채는 좋은 부채일까 나쁜 부채일까? 책의 정의대로 한다면 상환능력이 있는 상태라면 좋은 부채지만, 그렇지 않다면 나쁜 부채다. 더군다나 현재 대부분의 사람들은 ‘집값이 오르면 빚과 이자를 갚고서도 이익을 볼 수 있다’는 ‘레버리지 효과’를 기대하며 집을 마련한다. 자신들의 재량소득보다는 미래가치를 보고 집을 마련한다는 이야기다. 하지만 ‘부동산 불패신화’가 무너지면 어떻게 될까? 더군다나 그 상황에서 금리가 상승하고 소득이 줄어들면 어떻게 될까?
책은 이러한 현실상황을 조목조목 짚어주며 가계부채가 얼마나 위험한지를 말해준다. ‘내 집 마련’뿐 아니라 가정경제에서 빼놓을 수 없는 지출항목인 ‘자녀교육비’ 문제도 함께 다루고 있다. 그리고 이 두 가지 항목을 중심으로 개개인들이 이 시대에 어떠한 선택을 해야 하는지 가치판단의 기준을 제시해준다.
우리나라 인구 10명 중 4명은 경제적 어려움 때문에 자살충동을 느낀다고 한다. 다중채무나 생계비관으로 인한 자살률은 매년 증가하는 추세다. 하지만 이는 그들 개개인의 잘못만이 아니다. 사회경제적인 문제이며, 시스템의 문제이기도 하다. 책은 경제학적인 관점에서 ‘부채와 신용’의 문제를 다루면서 사회적으로는 ‘금융안전망’을 튼튼히 해야 한다고 주장하고, 개개인에 대해서는 ‘빚’에 대해 어떤 관점을 가져야 하는지 세세히 짚어준다. 현재 7등급 이하 저신용자가 경제활동인구의 34%에 이른다고 한다. 그들뿐 아니라 ‘자신은 안전하다고 생각하는 사람들’ 역시 ‘지출과 수입’ 사이의 균형을 잡지 않으면 언제 나락으로 떨어질지 모른다. 《행복한 가족경제학》은 이러한 현실을 직시할 수 있도록 도와주고 무엇을 어떻게 해야 ‘행복한 가족경제’를 이룰 수 있는지 실감나게 보여주는 책이다.

목차
추천사
머리말
Part1 2009, 대한민국 부채 보고서
부채가 남긴 슬픈 자화상
빚 권하는 사회
무엇이 가정경제를 흔드는가
빚이 만들어낸 그림자
Part2 야누스의 두 얼굴, 신용
신용의 참뜻
소비자신용의 역사
빚도 자산이라는 착각
활용이라, 중독인가?
Part3 신용장사꾼의 유혹
신용카드 제국의 교훈
번창하는 카드 산업
금융기관의 네 번째 문, 사금융
위험한 거래, 그 종말
Part4 빚, 익숙한 것과 결별하라
개성상인의 위대한 유산
거꾸로 생각해야 답이 보인다
대박에 몰두하면 실패할 수밖에 없다
부동산 신화의 함정에서 벗어나라
자녀교육비, 아이의 행복이 답이다
Part5 신용위기, 어떻게 대처할 것이다
인식의 전환이 신용관리의 시작이다
가계부를 길들여라
대출 갈아타기를 적극 활용하라
소액대출로 희망을 만들다
빚과의 전쟁을 선포하라
Part6 불량인생들의 희망 노래
늪 속에서 살아남기 위하여
채무자의 권리 찾기
비상 탈출구는 있다
잃어버린 행복을 찾아서
부록 서민들이 꼭 알아야 할 신용관리 경제학
누가 당신의 신용을 평가하는가
신용성적표는 어떻게 만들어지는가
현명한 사람의 신용관리 습관
연령별 신용관리 포인트
올바른 신용관리를 위한 10계명
맺음말 새로운 신용사회를 위한 도전
참고문헌
도움주신 분들