머리말

보험은 우리들의 광범위한 사회적 환경 속에 깊이 자리했고, 우리 사회와 분리를 할 수 없는 관계가 된 보험은 그 중요성을 대부분이 알고 있으며, 삶의 질(質)을 유지하는 데 필수적인 요소로 인식하고 있다. 또한, 개인이나 가정 또는 기업의 합리적인 경제주체라면, 미래의 경제적 불확실성의 해소와 경제적 리스크(Risk)에 대한 관심이 없다면 한마디로 무지(無智)이며, 무책임의 극치와 다를 바가 없다. 보험은 우리들의 경제생활과 매우 밀접한 관계가 있고, 과학적이고 합리적이며 보편적인 경제제도로서 정착하게 되었으며, 그 과정은 우리나라의 경제발전과 함께 해온 역사적인 의미도 있다.

우리나라의 경제는 1962년 제1차 경제개발 5개년 이후부터 계속적으로 놀라운 성장을 거듭하여 세계적인 경제수준으로 눈부신 발전을 이루었으며, 이에 발맞추어 금융·보험업계도 많은 변화를 가져왔다. 그 나라의 경제수준을 알 수 있으면 그 나라의 보험수준을 알 수 있고, 그 나라의 보험수준을 알면 그 나라의 경제 수준을 알 수 있듯이 경제와 보험은 밀접한 관계가 있다고 하겠다. 또한, 대외적인 경영 환경의 변화에 매우 민감하게 반응하는 것이 금융·보험업이다.

우리나라 보험시장은 1987년부터 본격적으로 개방되기 시작한 이후 UR협상이 타결되고 OECD가입 협상, 미국 등과의 쌍무협상을 진행함에 따라 급속히 개방화와 국제화의 길을 걸어왔다.

우리나라의 금융시장과 금융보험업계는 1997년 말 외환위기로 환란(患亂)의 IMF 금융위기, 2007~2008년에는 1929년의 경제 대공황에 버금가는 세계적 수준의 경제적 혼란을 초래한 글로벌 금융위기를 거치며, 오늘날 보험업계의 수준으로 성장했고, 종합적인 경제수준은 세계 10위권의 경제적 성장을 이루었다.


저자는 외환위기로 인한 환란의 IMF 금융위기 때, 우리나라 굴지(屈指)의 대기업이며 업계에서 독보적인 1위 기업인 삼성그룹 삼성생명보험(주)에 재직하면서 1년에 2회를 실시한 인력구조조정의 불안감과 그 뒷맛을 많이 봤다. 그 당시에는 어쩔 수 없는 상황이었지만, 회사 전체의 정규인력(약 1만 명) 중에 약 20%의 인력에 대한 구조 조정을 실시한 회사에서 중견 간부로 근무하였다.

처절한 몸부림과 무조건 생존을 위해서 경제적 재앙수준인 금융시장의 현장에서 온 몸으로 맞서며 실제 말로써 형언(形言)할 수 없는 경험을 한 사람이다. 하루아침에 떠나간 선·후배들의 모습과 다행히 살아남았으나, 그들의 몫까지 하느라 남은 자들은 재앙에 가까웠다. 공휴일도 없었고 매일 밤 11시 이후에 퇴근하는 것이 기본이 되었고, 나날이 발전을 거듭하고 멀쩡했던 경제를 외환관리의 잘못으로 대환란을 초래한 위정자(爲政者)들 때문에 망가진 경제와 재앙적인 수준의 금융보험시장에서 살기 위한 아우성과 혼돈(混沌)은 지금도 눈에 선하다. 이 때문에 금융보험 분야에 늦었지만 더욱 매진하고 있는 이유이다.


이러한 아우성과 혼돈의 시기에 보험회사에서 영업마케팅의 중심인 지점장 및 기타의 역할을 하면서 대고객 접점의 보험설계사들에게 보험지식, 금융·세금제도 지식, 보험상품 지식, 기타 등의 교육을 통하여 극복할 수밖에 없었으며, 이때 경험하고 축적한 교육자료 및 강의 자료들을 활용하여 본 저서를 집필하는 데 많은 도움이 되었고, 또한, 금융·보험산업의 현장에서 경험한 보험실무와 현장에서 실무 경험이 본 저서의 집필 과정과 내용에 많은 도움이 되었다. 삼성생명보험(주)을 퇴직한 시절부터 축적된 자료를 바탕으로 논문 또는 교재 집필을 희망하고 계획을 한 적이 있었으나, 개인적인 사정으로 엄두를 못 내었는데, 근래에 대학교에서 강의를 하면서 그 필요성을 더욱 인식하였고, 지금에 와서는 좀 늦었고 일부가 다소 부족하지만, 그간 본 저자가 갈망한 바를 실천하게 되어 다행스럽게 생각한다.


강의 시 교재를 선정하면서 느낀 것은 훌륭한 저자 분들의 교재도 있었고, 보험실무 및 현장업무와 직접 연결되고 연관된 분야를 중점으로 한 교재도 있었지만, 보험실무의 현장에서 다루어지는 많은 업무 중에 일부분이지만 부족함을 알았고, 항상 아쉬운 점을 안고 있었다. 산업 현장에서 근무하면서, 대학교에서 강의를 하느라 시간적인 한계로 엄두를 낼 수가 없었고, 금융보험업계 현장의 단순한 경험 하나로 먼저 집필하신 분들에게 누가 될까하는 마음에 엄두를 못 내었다. 저자가 보험업계 현장의 경험과 보험실무를 강의하면서 금융보험학 전공의 학생들이 학문적 및 이론적인 것보다 보험실무와 금융보험업계의 현장 업무에 더 접근하고자 하는 것이 학생들의 관심 분야라는 것을 알았다. 그만큼 학생들이 금융보험업계 실무와 현장의 노하우에 관심이 많다는 것은 현재의 경제 및 사회가 녹록하지 않다는 것과 취업 문제가 어렵다는 것을 감안한 학생들의 인식과 현실적인 측면을 중시하는 학생들을 외면할 수 없어 집필을 계획 하고 시도를 하게 된 계기가 되었다. 또한, 나 자신의 부족함으로 인해 부담스럽고 모든 것이 두렵지만, 학생들의 니즈(Needs)에 적극 부응하기 위해서 저자가 젊은 청춘의 전부를 금융·보험산업의 현장에서 보내며, 실제로 경험한 보험실무 중심의 교재 및 요점 정리식의 교재 편성과 학생들의 보험실무 능력의 향상을 위한 목적을 내용으로 하는 교재 집필의 갈망이 이번의 집필에 도전하게 된 큰 계기가 되었다.


그러나, 금융보험산업 분야의 현장에서 경험한 것을 상기하며, 보험실무와 경험을 중심으로 집필하고, 대학교 강의안(講義案), 삼성생명보험회사 재직 시절에 확보한 보험설계사의 교육자료 및 강의자료, 대학원 및 삼성생명보험(주)의 논문자료, 기타 확보하고 있는 자료로 토대로 집필을 하다가 보니, 뭔가 부족함을 느낀 것은 기존의 훌륭하신 선배 집필진 분들과 같은 보험학의 이론이 좀 부족함을 알았다. 이런고로 여기에 대한 집필 내용을 보강하다가 보니, 교재 페이지 수의 증가로 처음부터 계획했던 교재 슬림화가 되지 않았고, 금융·보험학의 중요 분야별로 요점 정리식의 완벽한 실무교재가 되지 못한 점은 깊이 반성하고 다음 기회에 좀 더 가까운 내용으로 개선할 것을 약속한다.

보험실무와 실무경험을 중심으로 한, 요점 정리식의 실무교재 집필의 순수한 목표 100%를 반영하지 못한 점은 아쉬움과 유감스러운 일이 된 것 같아 송구한 마음이 든다. 이번 집필에는 복합적인 사정과 능력의 한계로 어쩔 수 없지만, 다음 기회에는 본래의 취지를 살리는데 중점을 두겠다. 그나마 다행스러운 것은 다른 분들이 집필하신 보험학 기본서와 논문, 기타 자료를 꼼꼼하게 검토, 분석하고 이를 반영함으로서 보험회사에서 경험한 것을 토대로 금융보험 분야에서 보험실무 및 보험학 이론 중심의 보험학개론의 교재로서 완성도를 높이고자 노력을 했다. 그러나, 그간 본 저자가 갈망한 내용과 생각한 방향의 교재 수준에는 다소 미달한 결과물이라서 아쉬운 마음이다.


그리고 삼성생명보험회사 시절부터 대학교에서 강의하면서 축적된 자료들이 너무 많은 것도 있지만, 너무 오래된 자료도 많아서 어디에서 자료를 인용하고 축적하였는지?, 어느 논문의 자료를 인용했는지? 어느 금융보험 분야의 교재나 자료에서 인용했는지? 정확한 팩트 확인의 어려움이 있어서 유감이다.

삼성생명보험(주)에서 보험설계사의 교육을 위한 교육 자료와 강의 자료의 안(案)을 많이 만들었고, 대학교에서 학생들의 수업을 위해 강의안 자료를 직접 만들어 사용한 바가 많다. 저자의 실제 경험을 바탕으로 하지만, 나의 개인적인 한계로 많은 자료들을 참고로 하여 보험학개론의 교재를 만들다 보니, 어디에서 인용했는지 표기가 안 된 것이 있으며, 기억의 한계로 지금 어떻게 찾는 것이 어렵다. 문헌 및 자료의 인용 사실을 본의 아니게 누락한 것은 사과의 말씀을 올리며, 만약 지적을 하신다면 교정할 것을 약속드린다. 본 집필자가 처음부터 교재집필을 목적으로 자료를 만들었다면, 문헌 및 자료의 인용 분야에 좀 더 충실하고 집필 윤리에 충실했을 거라는 것을 밝히며, 이 점에 대해 거듭 사과드린다. 또한, 집필에 대한 경험이 미천하여 부족한 점에 대해 너그러이 용서와 양해의 부탁말씀을 드린다.


본 저서에서는 보험학개론에 대해 7편으로 구분하여 저술하였고, 각각의 목적과 강의 교과목에 따라 필요한 분야별로 독립적으로 선택하여 강의 또는 사용 및 적용할 수가 있다. 제1편 위험과 보험에 대한 이론 및 관련 지식, 제2편 보험이란 무엇인가?(보험에 대한 개념 및 지식), 제3편 보험계약 이론과 보험실무의 기초지식, 제4편 보험계약 체결 및 보험 계약보전 업무의 내용(보험실무), 제5편 생명보험의 지식 및 상품, 제6편 손해보험의 지식 및 상품, 제7편 제3보험의 지식과 상품에 대해 저술(著述)하였다.

또한, 보험지식 및 관련된 기타 지식, 보험실무 지식 및 실무와 연관된 지식들, 보험이론 등을 분야별로 요약하며, 요점정리 식의 교재가 되도록 많은 노력을 하였다. 이로 인해 보험지식을 접하는 일반인이나 금융·보험학을 전공하는 학생들이 좀 더 쉽게 접근하고, 이해력을 높이며 금융보험지식을 학습하는 데 용이하도록 하였다. 특히, 보험산업의 현장에서 이루어지는 주요한 업무와 연관되는 분야는 업무FLOW에 최대한 맞추어서 요약하고 설명을 하였으며, 보험회사의 보험실무 및 지식의 습득과 이해를 높이는 데 중점을 두었다. 보험실무 분야는 실제로 이루어지는 업무FLOW의 순서와 흐름에 따라 교재를 편성하고자 노력하였으며, 분야별로 요점정리 식으로 교재를 집필하고 내용을 일목요연(一目瞭然)하게 하여 좀 더 쉽게 보험실무 지식의 습득과 보험관련 정보를 획득하여 보험업무능력의 향상을 위한 노력을 하였다.

또한, 보험학에 대한 이론적인 지식이 필요한 분야는 요점정리 식보다는 서술식(敍述式)으로 집필하고 설명하여 보험학의 이론적인 개념을 보강(補强)함으로써 금융·보험지식을 강화하는데 노력을 하였다.

본 서적이 보험학개론(보험실무 중심 및 이론)의 기본서로서 학계와 보험업계에 도움이 되기를 기대하고 선의의 보험계약자 및 소비자는 보험제도로 부터 충실한 보호를 받으며, 보험업계는 건전하고 내실 있게 발전하기를 바란다.

금융·보험학의 기본서로서 이를 전공하는 학생들에게 많은 도움이 되어 금융·보험업계와 사회 진출에 많은 도움이 되기를 기대한다. 우리나라 보험산업은 글로벌 무대에서도 충분한 경쟁력을 가지고 있다고 믿고 있기에 금융·보험학을 전공하는 학문의 후진들을 양성하고, 금융·보험업계에서 경쟁력을 갖춘 많은 후진들을 배출하여 각자의 관련분야에서 많은 활약을 기대해 본다.

끝으로, 역대급(歷代級) 이상의 경제적인 어려움과 코로나바이러스를 비롯한 여러 가지 복합적인 상황들 때문에 점점 어려워지는 출판업계의 환경 속에서도 본서의 출간을 위해서 많은 도움을 주신 ㈜박영사의 대표님께 감사드리며, 장규식 과장과 전채린 과장 및 박영사의 출판 담당자께도 고마운 마음을 전하여 드린다. 감사합니다.


2020년 7월

제1편

위험(危險)과 보험(保險)



제1장 위험(危險, Risk)\t3


제2장 위험관리\t10



제3장 위험(Risk)과 보험(保險)\t18



제2편

保險이란 무엇인가?



제1장 보험(保險)의 개론(槪論)\t27



제2장 保險의 역사\t50



제3장 인보험과 손해보험\t58



제4장 보험마케팅(Insurance Marketing)\t70



제5장 보험 언더라이팅(Insurance Underwriting)\t79





제3편

보험계약 이론과 보험실무 기초지식



제1장 보험계약(保險契約)이란?: 기초 이론\t95


제2장 보험계약과 관련한 보험실무의 법규\t107



제3장 보험계약 및 보험실무 기초지식\t141





제4편

보험계약 체결 및 보험 계약보전 업무(보험실무)



제1장 보험계약 체결의 개요 및 보험실무 절차\t163



제2장 보험계약 체결 및 보험실무\t167



제3장 보험계약관계자별 의무와 보험실무\t191


제4장 보험계약 체결 시 확인서류\t216



제5장 보험계약의 부활/순연 부활제도 및 보험실무\t223



제6장 타인(他人)을 위한 보험계약과 보험실무\t230



제7장 보험계약의 변동(變動) 및 보험실무\t236



제8장 보험금 지급 및 보험실무\t244





제5편

생명보험이란 무엇인가? Ⅰ : 總論



제1장 생명보험제도의 개요\t281



제2장 생명보험제도의 기초지식\t286



제3장 생명보험제도의 지식 \t299



제5편

생명보험이란 무엇인가? Ⅱ : 生命保險商品



제4장 생명보험 상품의 개요\t319

제5장 생명보험 상품의 종류 및 해설\t321





제6편

손해보험이란 무엇인가? Ⅰ : 總論



제1장 손해보험의 개념\t345



제2장 보험료 결정의 일반이론\t360



제3장 손해보험의 분류 및 우리나라 역사\t364





제6편

손해보험이란 무엇인가? Ⅱ : 損害保險商品



제4장 손해보험의 주요상품 및 해설\t371


제5장 손해보험의 기타상품 및 해설\t429


제7편

제3보험이란 무엇인가?

제1장 제3보험의 개념\t449


제2장 제3보험의 상품 및 해설 \t454


찾아보기 475

참고문헌 479