책 속으로

가끔 일반 시중금리보다 높은 금리의 종신보험을 저축보험으로 알고 가입하는 사람들이 있다. 여기서 분명하게 알아야 할 것은 종신보험은 사망을 보장하는 보험이지 저축보험과는 다르다는 점이다. 일반 적금이나 저축보험처럼 금리가 높은 것은 사실이다. 하지만 금리가 높다고 해서 무조건 납입하는 보험료 대비 환급금이 높은 것은 아니다.
종신은 말 그대로 사망을 보장하는 보험이기 때문에 사망을 보장하기 위한 사업비가 지출된다. 쉽게 말해 종신보험의 보험료로 월 20만 원씩 납부한다 하더라도 20만 원 전부에 대해 금리를 적용하는 것이 아니라 사망보장을 하기 위한 사업비를 제외한 나머지 금액에 대해 금리를 적용한다. 실질적으로 이자가 적용되는 원금을 매우 미약하다고 볼 수 있다.
_36쪽

변액보험은 주식, 국채, 공채, 사채 등에 투자해 투자수익을 고객에게 수익을 환급해주는 보험이다. 이 보험은 제1차 세계대전 이후 인플레이션으로 생명보험 급부의 실질가치 저하에 대처하기 위해 고안된 것으로, 네덜란드의 바르다유사가 자산운용실적과 보험금을 연계해 실질가치를 보전할 수 있는 변액보험을 최초로 판매했다. 우리나라에는 2001년 7월에 도입되어 변액보험을 판매하기 시작했으며, 지금까지 유입되는 자금은 꾸준히 늘고 있다.
초저금리로 들어서면서 물가상승률을 헤지(극복)할 수 있는 방안으로 마련된 이 변액보험은 일반 연금보험과 달리 다소 높은 사업비를 뗀다. 그렇기에 수익률은 높아 보일지라도 초기에 해지할 경우 원금 손실이 클 수 있다. 이런 단점에도 불구하고 장기적인 목적이 분명하다면 변액보험만큼 완벽한 장기플랜 금융상품은 없다고 필자는 생각한다.
_72쪽

우리가 가입한 또는 가입하기 위해 받은 설계서에 질병수술이나 상해수술 같은 수술보장급부를 쉽게 볼 수 있다. 질병수술비를 보장하는 급부 중에 ‘특정질병수술비 특약’이라는 항목을 어렵지 않게 볼 수 있는데, 이 특정질병에는 무엇이 해당하는지 알아보도록 하자.
특정질병이란 국가나 보험회사가 공통으로 지정하는 질병은 아니다. 질병수술비 이외에 추가적으로 보장하기 위해 각 보험사에서 수술분류를 별도로 구성하며, 보장금액도 10만~30만 원으로 적은 편이다.
질병수술의 범위가 광범위해 아주 간단한 수술 시에도 가입금액을 지급해야 하기에 질병수술비 보장이 크면 보험회사의 손해률도 그만큼 커지게 된다. 그래서 질병수술비에 대한 보장은 작게 하고 별도의 특정질병수술비 특약을 마련해 주요한 수술에 대해 보장을 높여주는 역할을 한다.
_104쪽

필자의 고객을 예로 들어 이야기해보자. 오래전 태아보험으로 가입한 고객으로부터 보험금 청구가 접수되었다. 청구사유는 레트증후군이었다. 레트증후군이란 3~4세 여아에게 나타나는 선천적 질병으로, 성장이 멈추고 신체기능이 마비되는 희귀 난치병이다.
보험금 수령을 위해 고객으로부터 보험금 청구에 필요한 서류를 건네받고 보험금 청구 접수했다. 얼마 지나지 않아 의료비와 입원비를 모두 보장받았다. 최초 청구 접수할 당시에는 의료비를 보장받을 목적으로 의료비 청구에 필요한 서류만을 발급받아 접수하고 보험금을 수령받았다.
이때까지만 해도 보험사나 그 누구도 해당 의료사고에 대해 추가로 보장받을 수 있다는 이야기를 하지 않았다. 하지만 레트증후군이라는 질병 자체가 매우 중한 질병이었기에, 단순 의료비만이 아닌 또 다른 혜택의 보험금 지급 사유가 있는지 가입된 특약은 물론 약관을 찾아보았다.
_132쪽

약관대출은 가입한 보험을 담보로 돈을 빌리는 것이다. 보험의 보장은 유지하면서 해지환급금의 50~90%까지 빌릴 수 있다. 다만 금리는 보험가입 시점, 보험상품과 보험회사에 따라 차이가 있다. 보험상품의 예정이율에 따라 대출금리도 달라지니 확인하고, 자신에게 적용되는 대출금리를 꼼꼼하게 비교한 뒤 대출 여부를 결정하는 것이 좋다. 약관대출을 받은 후 보험계약이 끝나기 전에 대출을 갚지 못하면 보험회사는 계약을 해지하거나, 보험금을 지급할 때 대출 원금과 이자를 공제할 수도 있다.
중도인출이란 해지환급금 중 일부를 이자 또는 원금을 상환하지 않고 그동안 납입한 보험료의 일부를 찾아 쓰는 기능이다. 인출한 금액만큼 적립금이나 보장금액이 줄어들며, 가용할 수 있는 금액의 한도가 약관대출보다 적다. 인출금을 갚을 필요는 없지만, 찾은 금액만큼 추가로 내면 기존과 같은 보장을 받을 수 있다.
_203쪽

필자가 이야기하고자 하는 것은 장기 목적으로 무언가를 준비해야 한다면 여타 다른 금융상품보다는 변액연금이, 다른 어떤 상품보다 수익에서나 기능 면에서나 부족함이 없다는 것이다.
자신은 한 달에 10만~30만 원으로 더 높은 수익과 연금 없는 노후를 마련할 수 있다고 자신한다면 그렇게 하면 된다. 그러나 누구나가 다 그렇게 할 수 있는 것은 아니다.
변액은 관리해야 한다고 한다. 하지만 주식처럼 하루하루 지켜봐야 하는 것은 아니며, 펀드를 시시때때로 변경하거나 하지도 않는다. 전반적인 시장의 흐름과 적정한 시기에 추가납입을 활용해 수익을 극대화할 수는 있지만 처음 성장형이나 가치주 펀드에 설정 후 특별하게 관리할 것은 없다.
_237쪽

가끔 일반 시중금리보다 높은 금리의 종신보험을 저축보험으로 알고 가입하는 사람들이 있다. 여기서 분명하게 알아야 할 것은 종신보험은 사망을 보장하는 보험이지 저축보험과는 다르다는 점이다. 일반 적금이나 저축보험처럼 금리가 높은 것은 사실이다. 하지만 금리가 높다고 해서 무조건 납입하는 보험료 대비 환급금이 높은 것은 아니다.
종신은 말 그대로 사망을 보장하는 보험이기 때문에 사망을 보장하기 위한 사업비가 지출된다. 쉽게 말해 종신보험의 보험료로 월 20만 원씩 납부한다 하더라도 20만 원 전부에 대해 금리를 적용하는 것이 아니라 사망보장을 하기 위한 사업비를 제외한 나머지 금액에 대해 금리를 적용한다. 실질적으로 이자가 적용되는 원금을 매우 미약하다고 볼 수 있다.
_36쪽

변액보험은 주식, 국채, 공채, 사채 등에 투자해 투자수익을 고객에게 수익을 환급해주는 보험이다. 이 보험은 제1차 세계대전 이후 인플레이션으로 생명보험 급부의 실질가치 저하에 대처하기 위해 고안된 것으로, 네덜란드의 바르다유사가 자산운용실적과 보험금을 연계해 실질가치를 보전할 수 있는 변액보험을 최초로 판매했다. 우리나라에는 2001년 7월에 도입되어 변액보험을 판매하기 시작했으며, 지금까지 유입되는 자금은 꾸준히 늘고 있다.
초저금리로 들어서면서 물가상승률을 헤지(극복)할 수 있는 방안으로 마련된 이 변액보험은 일반 연금보험과 달리 다소 높은 사업비를 뗀다. 그렇기에 수익률은 높아 보일지라도 초기에 해지할 경우 원금 손실이 클 수 있다. 이런 단점에도 불구하고 장기적인 목적이 분명하다면 변액보험만큼 완벽한 장기플랜 금융상품은 없다고 필자는 생각한다.
_72쪽

우리가 가입한 또는 가입하기 위해 받은 설계서에 질병수술이나 상해수술 같은 수술보장급부를 쉽게 볼 수 있다. 질병수술비를 보장하는 급부 중에 ‘특정질병수술비 특약’이라는 항목을 어렵지 않게 볼 수 있는데, 이 특정질병에는 무엇이 해당하는지 알아보도록 하자.
특정질병이란 국가나 보험회사가 공통으로 지정하는 질병은 아니다. 질병수술비 이외에 추가적으로 보장하기 위해 각 보험사에서 수술분류를 별도로 구성하며, 보장금액도 10만~30만 원으로 적은 편이다.
질병수술의 범위가 광범위해 아주 간단한 수술 시에도 가입금액을 지급해야 하기에 질병수술비 보장이 크면 보험회사의 손해률도 그만큼 커지게 된다. 그래서 질병수술비에 대한 보장은 작게 하고 별도의 특정질병수술비 특약을 마련해 주요한 수술에 대해 보장을 높여주는 역할을 한다.
_104쪽

필자의 고객을 예로 들어 이야기해보자. 오래전 태아보험으로 가입한 고객으로부터 보험금 청구가 접수되었다. 청구사유는 레트증후군이었다. 레트증후군이란 3~4세 여아에게 나타나는 선천적 질병으로, 성장이 멈추고 신체기능이 마비되는 희귀 난치병이다.
보험금 수령을 위해 고객으로부터 보험금 청구에 필요한 서류를 건네받고 보험금 청구 접수했다. 얼마 지나지 않아 의료비와 입원비를 모두 보장받았다. 최초 청구 접수할 당시에는 의료비를 보장받을 목적으로 의료비 청구에 필요한 서류만을 발급받아 접수하고 보험금을 수령받았다.
이때까지만 해도 보험사나 그 누구도 해당 의료사고에 대해 추가로 보장받을 수 있다는 이야기를 하지 않았다. 하지만 레트증후군이라는 질병 자체가 매우 중한 질병이었기에, 단순 의료비만이 아닌 또 다른 혜택의 보험금 지급 사유가 있는지 가입된 특약은 물론 약관을 찾아보았다.
_132쪽

약관대출은 가입한 보험을 담보로 돈을 빌리는 것이다. 보험의 보장은 유지하면서 해지환급금의 50~90%까지 빌릴 수 있다. 다만 금리는 보험가입 시점, 보험상품과 보험회사에 따라 차이가 있다. 보험상품의 예정이율에 따라 대출금리도 달라지니 확인하고, 자신에게 적용되는 대출금리를 꼼꼼하게 비교한 뒤 대출 여부를 결정하는 것이 좋다. 약관대출을 받은 후 보험계약이 끝나기 전에 대출을 갚지 못하면 보험회사는 계약을 해지하거나, 보험금을 지급할 때 대출 원금과 이자를 공제할 수도 있다.
중도인출이란 해지환급금 중 일부를 이자 또는 원금을 상환하지 않고 그동안 납입한 보험료의 일부를 찾아 쓰는 기능이다. 인출한 금액만큼 적립금이나 보장금액이 줄어들며, 가용할 수 있는 금액의 한도가 약관대출보다 적다. 인출금을 갚을 필요는 없지만, 찾은 금액만큼 추가로 내면 기존과 같은 보장을 받을 수 있다.
_203쪽

필자가 이야기하고자 하는 것은 장기 목적으로 무언가를 준비해야 한다면 여타 다른 금융상품보다는 변액연금이, 다른 어떤 상품보다 수익에서나 기능 면에서나 부족함이 없다는 것이다.
자신은 한 달에 10만~30만 원으로 더 높은 수익과 연금 없는 노후를 마련할 수 있다고 자신한다면 그렇게 하면 된다. 그러나 누구나가 다 그렇게 할 수 있는 것은 아니다.
변액은 관리해야 한다고 한다. 하지만 주식처럼 하루하루 지켜봐야 하는 것은 아니며, 펀드를 시시때때로 변경하거나 하지도 않는다. 전반적인 시장의 흐름과 적정한 시기에 추가납입을 활용해 수익을 극대화할 수는 있지만 처음 성장형이나 가치주 펀드에 설정 후 특별하게 관리할 것은 없다.
_237쪽

지은이의 말_살아가는 데 꼭 필요한 보험의 모든 상식

PART 1
아직 보험에 가입하지 않았다면
알아야 할 최소한의 보험상식

여러 보험, 도대체 왜 가입해야 할까?
알면 보험 모르면 모험, 당신의 선택은?
당신의 보험은 어떤가? 보험가입의 현주소
그래서 보험계약은 어떻게 이루어질까?
알쏭달쏭 보험용어를 정리해보자
사람들이 착각하고 있는 보험상식
사람들이 많이 가입하는 보험 5가지

PART 2
지금 보험에 가입한다면
최소한 이것만은 기억하자

보험은 어디에서 가입하면 좋을까?
보험가입 전 반드시 확인해야 할 체크리스트
보험계약 체결 시 유의해야 할 계약 전 알릴 의무
자신에게 맞는 보험에 가입하려면 꼭 알아야 하는 보험의 유형
종신보험은 누구에게 또 얼마나 필요한가?
건강보험과 보완관계인 CI보험
목돈을 마련하려면 보험사의 장기저축보험
출산 전 필수! 태아·어린이보험 알아보기
100세 만기 태아·어린이보험의 5가지 장점
배상책임의 위험을 담보하는 배상책임보험
자동차 구입과 동시에 알아야 하는 자동차보험의 모든 것
사고로 인한 간접적 비용을 보상하는 운전자보험
주요하게 봐야 할 특약에는 어떤 것들이 있을까?
할 수 있다! 보험가입 실전 Q&A

PART 3
이미 보험에 가입했다면
효율적 사용법을 알아보자

보험에 따른 보장과 보험금의 지급
사고 발생 시 준비서류와 보험금 청구하기
보험금을 청구하기 전 보험을 해지했다면 보험금을 받을 수 없을까?
보험금 수령 시 분쟁을 막고 싶다면 수익자를 설정하라
모르면 손해 보는 보험약관
보험증권 꼼꼼히 따져보자
사례로 보는 자동차보험 사고처리
보험으로 세액공제를? 세액공제가 가능한 보험의 종류
갱신형의 장단점, 자신에게 맞는 가입기간을 선택하라
그렇다고 갱신형은 무조건 나쁜 걸까?
특약에 명시된 갱신형과 재가입의 차이점을 알아보자

PART 4
현재 내는 보험료를 줄이고 싶다면
보험 리모델링이 필요하다

보험에서 시작하는 재무설계
리모델링 전 확인해봐야 할 보험료 줄이기 팁
부담스러운 월 납입보험료를 조정하고 싶다면
보험가입 후 리모델링이 필요한 이유
뺄 건 빼고 남길 건 남기는 보험 리모델링 필요 전략
기존 보험을 점검받고 싶습니다
이미 가입한 태아보험을 갈아타야 할까?
진단금 위주로 새롭게 구성되는 보험 리모델링

PART 5
그래도 보험에 대해 궁금하다면
조금 더 보험을 파헤쳐보자

약관대출과 중도인출, 급전이 필요할 때 보험을 활용하라
정기소득이 없는 은퇴자를 위한 보험관리법
보험상품의 기능을 활용해 위기를 벗어나라
반복되는 보험회사의 4월, 4월 전 보험에 가입하라
직업에 따라 보험의 가입형태가 달라진다?
할증과 부담보 제도
문재인케어, 더 이상 실손보험은 필요치 않은가?
혈압약을 복용해도 실비보험에 가입할 수 있을까?
보험금이 압류된다고? 당황하지 말자
옛날 보험이 정말 좋을까? 한눈에 보는 보장의 변화
환급형과 소멸성, 가입 목적에 따라 선택하라
보험사의 연금보험은 왜 있을까?
변액을 가입해야 하는 이유
보험에 가입하려는 사람들에게 전하는 마지막 한 마디