“내 집 마련 이후 최고의 투자는 ‘연금’입니다!”
전직 은행원, 개업 공인중개사 워킹맘의 18년 내공 연금 투자 플랜

『연금 사용설명서』는 18년 차 연금 투자 내공을 지닌 전직 은행원이자 개업 공인중개사 워킹맘이 쓴 생활 밀착형 연금 투자 매뉴얼이다.

대학에서 법학을 전공하고 금융회사에서 커리어를 시작한 작가는 부동산학 석사 취득, 결혼 후 육아를 병행하면서 공인중개사 사무소를 개업하여 아파트, 토지, 상가 거래까지 두루 경험한 특별한 이력을 갖고 있다. 이 과정에서 대한민국 자산가들의 요구를 확인하고, 다변화되는 금융 환경과 정책의 소용돌이에서 투자 현장의 문제를 해결해온 작가는 ‘내 집 마련’과 ‘노후 대책’ 사이에서 갈피를 잡지 못하는 투자자들에게 가장 현실적이고 안정적인 솔루션으로 ‘연금’을 제안한다.

실제 18년째 연금 투자자로 안정적인 삶을 설계한 작가의 노하우와 금융 문맹 독자도 이해할 수 있는 친절한 비유와 설명이 돋보인다.

“은퇴 후 현금 부자는 어떻게 만들어지는가”
마흔부터 하루 라떼 한 잔 값으로 시작하는 평생 월급 설계도
직장인, 자영업자, 프리랜서, 전업주부까지! 계좌 개설부터 ETF 매수 비율까지!

** 퇴직금 없는 사장님 맞춤 ‘평생 마르지 않는 현금흐름 솔루션’ **
** 상가 투자보다 안전하게 ‘매월 따박따박 받는 연금 흐름 설계’ **
** 주담대 1주택 직장인을 위한 ‘숨통 트이는 파이프라인 구축’ **
** 4050에 시작해도 늦지 않은 ‘절세·복리·인출 전략’ **

『연금 사용설명서』는 크게 5부로 나누어 평생 월급을 받는 연금 플랜을 제안한다.
1부는 부동산 중심 노후 대비의 한계를 짚고 연금의 절대적 필요성을 역설한다. 수십억짜리 아파트나 상가를 소유해도 공실, 세금, 대출 이자로 인해 ‘현금 가뭄’에 빠질 수 있는 OECD 노인빈곤율 1위 한국의 현실을 적나라하게 경고한다. 그리고 진정한 노후의 안정은 자산의 크기가 아닌, 매달 자동으로 통장에 들어오는 ‘현금흐름’에 있음을 강조한다.
저자는 소득이 정점을 향해 치닫는 40대가 흔들림 없는 연금을 시작할 황금기이자 골든타임임을 강조하며, 매일 마시는 라떼 한 잔 값의 소액이라도 시작해 ‘시간의 복리’를 누리며 노후 자금 격차를 만들어야 함을 구체적인 숫자로 증명한다.
2부는 내 돈을 불려줄 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)의 구조와 절세계좌의 활용법을 다룬다. 많은 사람이 중요하게 여기는 연말정산 환급금보다 진짜 내야 할 ‘결정세액’을 파악하는 것이 최우선임을 짚어주며, 연금저축과 IRP의 가장 강력한 무기인 ‘과세이연’ 효과가 장기적으로 일반 적금을 뛰어넘는 실효를 발휘함을 구체적인 자료로 입증한다.
또한 흩어진 내 연금 조각들을 한 번에 조회해 노후 생활비 부족분을 정확히 계산하는 방법을 안내하고, 징검다리 통장인 중개형 ISA를 활용해 세액공제를 극대화하는 실전 세팅법까지 명쾌하게 정리해 준다.
3부는 폭락장에서도 멘탈을 지키며 연 7%의 장기 복리 수익률을 향해 나아가는 실전 투자 전략을 소개한다. 종목만 늘리는 분산투자가 아닌, 주식과 채권 등 서로 다르게 움직이는 자산 배분을 통해 계좌의 변동성을 낮출 것을 강조한다.
초보자를 위한 가장 기본이 되는 투자 비율부터, 보다 전략적인 ‘퍼머넌트 포트폴리오’까지 상세히 안내한다. 또한 월 15만 원부터 75만 원까지 예산별로 담아야 할 구체적인 ETF 종목과 수량을 표로 제시하고, CNN 공포·탐욕 지수를 활용한 기계적 매수 타이밍과 흔들린 비율을 바로잡는 리밸런싱 기술 등 현장에서 쓰이는 실전 노하우를 아낌없이 공개한다.
4부는 직장인뿐만 아니라 전업주부, 프리랜서, 자영업자 등 연금 사각지대에 놓인 이들을 위한 맞춤형 처방전이다. 불규칙한 소득이나 든든한 퇴직금이 없는 상황을 극복하기 위해 전업주부의 국민연금 임의가입, 자영업자의 노란우산공제, 프리랜서의 유연한 연금저축펀드 활용 등 갖가지 방법을 알려준다.
더불어 물리적 시간이 가장 큰 무기인 30대를 위한 공격형 플랜, 현실적 지출 압박이 큰 40대를 위한 밸런스형 플랜, 굴릴 시간이 부족해 즉각적인 현금흐름이 필요한 50대의 안정형 플랜 등 연령과 소득 구조에 꼭 맞는 ETF 세팅법을 치밀하게 제안한다.
5부는 기껏 모은 연금을 세금으로 뺏기지 않고 평생 월급으로 안전하게 수령하는 출구 전략을 총망라한다. 퇴직금을 일시금 대신 IRP로 수령해 장기간 나누어 받음으로써 퇴직소득세를 감면받는 비법을 공개하고, 사적연금 수령 시 세금 폭탄을 피하기 위한 부부 공동의 전략을 안내한다.
나아가 은퇴 후 가장 두려운 복병인 지역가입자 건강보험료 부담을 연금계좌의 비과세 혜택으로 방어하는 원리와, 남은 자산이 집 한 채뿐인 사람들을 위해 주택연금을 최후의 보루로 활용하여 현금흐름을 끝까지 사수하는 팁까지 빈틈없이 제공한다.

“ISA·IRP 계좌만 있다고 연금 투자 끝난 게 아니야”
포트폴리오 전략부터 세금 폭탄 피하며 영리하게 꺼내 쓰는 인출 전략까지!

‘똘똘한 집 한 채’로 자식 교육과 노후를 모두 해결하려던 부모님 세대의 진짜 노후는 어떤 모습일까? 마르지 않는 현금흐름을 꿈꾸며 상가와 오피스텔 임대사업자가 된 지인들은 정말 ‘평생 월급’을 받고 있을까? 꼬박꼬박 부어봤자 결국 고갈될 거라는 국민연금 괴담에 흔들린 적은 없는가? 만능 절세 통장이라는 ISA는 남들 따라 만들기만 하면 그만일까?
이 질문들에 명쾌한 답을 내리지 못하고 가슴 한구석이 답답해진다면, 당신은 이 책을 펼쳐야 할 분명한 독자다. ‘라떼 한 잔 값으로 투자를 시작하라’고 조언하는 라떼비버(임은정) 작가는 노후를 위해 당장의 여유와 행복을 포기하라고 말하지 않는다. 소득이 불규칙한 프리랜서여도, 은퇴가 다가온 4050세대여도 내 상황에 꼭 맞춘 슬기로운 연금 설계가 얼마든지 가능하다. 세금은 줄이고 수익은 키우며 똑똑하게 연금을 굴리고 수령하는 가장 현실적인 방법, 『연금 사용설명서』가 그 명확한 해답을 안내한다.