금리의 역습’과 ‘집값의 배신’이 시작된다!
지금, 당신의 자산은 얼마나 안전한가?

은행 소유나 다름없는 집, 신용카드로 돌려막기 급급한 생활비, 끝나지 않는 자동차 할부금…
당신의 재산은 모두 빚 위에 세워져 있지 않습니까?
노후 파산을 맞고 싶지 않다면 지금 당장 부채 관리부터 시작하라!

“국민 1인당 빚 2,600만 원, 가구당 평균 부채 8,000만 원!”
“대출이자 3%p 오르면 10가구 중 1가구는 ‘부도 위험’”
“소득 100만 원 중 42만 원 빚 갚는데 써…”
“대출금리가 0.1%p 오를 경우 자영업의 폐업 위험 10.6% 상승…”
…
지금 당신의 가계가 위험하다!

금리는 상승하고, 집값은 하락하고, 소득은 제자리!
금리 인상의 ‘도미노 현상’이 시작된다!

미 연방준비제도가 금리 인상을 단행했다. 2017년에만 두 차례 더 추가 인상이 계획되어 있다. 미국의 기준금리 인상에 따라 국내 금융권의 금리 인상이 가속화되는 ‘금리의 역습’이 본격화될 전망이다. 이미 2016년 말 사상 최대를 기록하며 1,300조를 넘은 대한민국의 ‘가계 빚 폭탄’의 뇌관이 이번 인상으로 폭발할 것이라는 말도 나온다. 이미 주택담보대출 금리는 5퍼센트 가까이 치솟았으며 ‘자고 나면 오른다’는 말이 실감 날 만큼 그 속도가 급격하다. 서울에 있는 아파트를 변동금리로 대출 받아 산 사람이라면 이번 금리 인상 여파로 추가 이자 부담만 20~30만 원 이상 생기게 될 것이다. 거치 기간이 만료돼 원리금 상환까지 함께 이루어진다면 가정 경제는 상당한 위험에 놓이게 될 수 있다. 이런 상황에서 믿었던 집값마저 떨어진다면 어떻게 될까?
《앞으로 5년, 빚 없는 사람만이 살아남는다》는 바로 이런 금리 급상승 시대에 엄숙히 경고를 던지는 책이다. 개인파산자, 35억이 넘는 거액의 빚을 떠안았던 채무자에서 지금은 억대 연봉을 받는 재무 상담사로, 자산관리 회사의 CEO로 거듭난 두 저자는 몇 년 전부터 계속 심화되고 있는 가계 부채의 심각성을 하루빨리 인지하고, 대책을 강구할 것을 강조한다. 또한 새로운 시대에 달라져야 할 재테크 전략으로서 ‘부채 관리’의 중요성을 이야기한다.

‘빚 권하는 사회’가 키운 시한폭탄,
거짓말하는 금융사와 말 바꾸는 정부 정책에 더 이상 속지 마라!

저자는 지금과 같은 심각한 가계 부채 문제의 가장 큰 원인을 ‘빚 권하는 사회’에서 찾고 있다. 요즘 세상에 대출 없는 사람이 어디 있을까? 금융회사를 비롯해 정부의 부동산 정책마저도 적극적으로 빚을 권하는 세상이다. 주위를 둘러보면 오늘날 우리 사회는 ‘빚을 갖다 쓰기 좋은 환경’으로 둘러싸여 있다. 집값의 70퍼센트까지 빚을 끌어와 마련한 내 집, 신용 대출로 월 30만 원만 내면 손에 넣을 수 있는 자동차, 지금 당장 돈이 없어도 ‘할부’만 있다면 살 수 있는 해외 항공권, 월급날 통장 잔고 0원을 찍어도 한 달을 버틸 수 있게 해주는 신용카드와 각종 현금 서비스, 전화 한 통이면 10분 안에 몇 백부터 몇 천까지 묻지도 따지지도 않고 돈을 빌려준다는 대부업체까지…. 심지어 ‘어차피 오를 텐데 남들 돈 벌 때 가만히 있으면 그게 제일 멍청한 일’이라며 부동산 투자를 위해 아무렇지도 않게 몇 억씩 대출을 받기도 한다. 이게 과연 정상적인 상황일까? ‘대출 없는 게 비정상’으로 보이는 이런 사회 시스템 속에서 사람들은 쉽게 빚지는 것을 정당화했고 빚에 둔감해갔으며 능력에 맞지 않는 과다소비, 투자를 하면서도 ‘남들도 다 이렇게 사니까’ 라는 말로 현실을 바로 보지 못했다.
문제는 지금부터다. 언제까지나 바닥에 머물 줄 알았던 금리가 인상되고, ‘사면 무조건 오른다’던 집값이 주춤한다. 그런 상황에서 장기불황으로 월급은 제자리걸음을 하고 구조조정의 칼바람이 닥쳐온다면? 그동안 ‘재산’ 혹은 ‘투자’라고 생각했던 집, 차, 카드는 순식간에 당신을 공격하는 ‘빚’으로 돌변하게 된다. OECD 국가 기준 노인 빈곤율 1위 국가인 우리나라에서 이러한 가계 부채 문제를 해결하지 못한다면 노후파산은 더 일찍, 더 심각하게 다가올 것이다. 시대가 바뀌면서 재테크의 양상은 여러 방향으로 바뀌어왔지만 유독 우리나라만은 부동산 불패 신화에서 벗어나지 못하고 있다. 부동산 불패, 레버리지 투자의 시대는 이제 지나갔다. 앞으로 5년, 10년 후 당신의 노후를 지키고 싶은가? 지금 당장 ‘빚 정리’부터 시작하라.

당신의 10년 후 재산은 연봉이 아닌 빚의 규모가 결정한다!
지금 당장 시작해야 할 부채 정리 솔루션

이 책은 총 4장으로 구성되어 있다. 제1장은 ‘빚 권하기’가 일상이 된 한국 사회의 구조적 문제들과 부채 실태를 점검하고 있다. 평범하게 먹고만 살아도 1억이 넘는 빚을 지게 되는 현실을 돌아보며 가계 부채의 심각성을 강조한다. 제2장은 부채 정리를 위한 1단계로, 살면서 빚을 지게 만드는 요인들을 조목조목 살펴본다. ‘도대체 이 많은 빚들은 다 어디서 왔을까?’ 자신을 한탄하기에 앞서 왜 아무 위험의식 없이 많은 빚을 지게 되었는지 냉정하게 살펴보는 것이 무척 중요하다. 신용카드 대금 같은 작은 빚부터, 결혼, 내 집 마련, 자녀교육, 대학 등록금, 창업 자금 같은 큰 빚에 이르기까지 무엇 때문에 우리가 빚을 질 수밖에 없는지, 이를 극복하려면 어떻게 해야 하는지 알려준다. 제3장은 부채 정리를 위한 2단계로, 빚지지 않는 습관과 빚지지 않는 재무 시스템을 만드는 방법을 소개한다. 저자는 빚지는 습관을 만성질환이자 난치병으로 규정한다. 정확한 진단과 적절한 치료 방법을 통해 병이 완치되듯 부채도 그 성격과 질에 따라 다른 전략을 통해 해결해야 한다. 이 장에서는 빚의 유형에 따른 해결 방법을 다양한 상담자들의 부채 조정 시뮬레이션을 통해 자세히 보여준다. 또한 빚을 지지 않기 위해 꼭 선행되어야 할 사고방식의 전환과 건강한 재무 시스템을 만드는 방법을 알려준다. 제4장은 본격적인 노후 준비에 관해 이야기하는 장으로, 중년 이후의 지출 관리, 노후 준비를 위해 필요한 저축 전략, 보장성 보험 구조 만드는 방법을 설명한다.

이번 달도 ‘마이너스’에서 벗어나지 못한 당신에게, 전 재산이 은행 집인지 내 집인지 모를 집 한 채뿐인 가장들에게, 중산층이라고 자부하지만 노후만 생각하면 답답함을 느끼는 사람들에게, 월급날만 되면 잔고 0을 찍고 신용카드로 한 달을 버티는 직장인들에게, 하루 종일 일해도 한 달 먹고살기 빠듯한 자영업자들에게 이 책을 권한다. 초저금리 시대가 막을 내리면서 이제 우리에게는 새로운 재테크 전략이 필요한 시점이 왔다. 진짜 부자가 되는 길은 부채가 만드는 악순환의 고리를 끊고 내 돈을 지키는 것에서부터 시작한다. 이 책에서 알려주는 단계별 부채 관리 전략을 통해 돈 걱정 없는 삶을 위한 첫걸음을 내딛어 보길 바란다.

최 부총리가 이 정책을 밀어붙였을 때 누구나 가계 빚이 크게 늘 것이라고 우려했고, 현실도 우리가 목격하고 있는 것처럼 사상 최대의 가계 부채 증가로 나타났다. 그런데도 ‘빚내서 집 사라고 한 적 없다’고 말한다면, 신용카드 한도를 거의 다 쓴 사람한테 은행에서 한도를 늘려 줘 놓고서는 ‘저희 은행은 고객들께 카드를 더 긁으라고 한 적이 없다’라고 말하는 격이다. 이 이야기를 한 것은 어떤 특정한 장관, 또는 어떤 정치인의 문제를 비판하기 위한 것이 아니다. 지금까지 대한민국의 경제정책이라는 것이 여기에서 크게 벗어나지 않는다. 정부, 미디어, 기업들은 힘을 합쳐서 온갖 명분과 수단을 끌어들여 열심히 빚을 권한다. 그럴듯한 명분도 잘 만들어 낸다. 부동산 시장의 정상화, 내수경제의 활성화, 경기 활력 제고와 같은 간판들이 내걸리면서 ‘빚을 갖다 쓰기 좋은 환경’을 조성한다.
_ 제1장 <빚 없는 것이 비정상인 시대, 이건 뭔가 잘못됐다>

그런 면에서 한국의 금리도 머지않아 상승 압박을 받을 것이다. 그러면 당장 변동금리 대출을 받은 사람들의 이자 부담이 늘어난다. 만약 2017년에 미국이 두세 차례 금리를 더 올리고, 그 때문에 한국은행의 금리가 0.5퍼센트포인트 올라서 1.75퍼센트만 되어도 가계의 이자 부담은 엄청나다. 기준금리가 1.75퍼센트라면 시중의 대출금리는 대략 4퍼센트까지 올라간다. 2.8~2.9퍼센트 선에서 변동금리 대출을 받은 사람들은 감당하기 힘들어진다. (…) 2퍼센트 정도의 금리인 혼합형 대출로 돈을 빌린 사람이 그동안 시중금리가 올라서 5년 후에 갑자기 금리가 4퍼센트로 뛰었다고 가정해 보자. 과연 이 사람은 5년 동안에 금리 인상에 대비를 했을까? 그럴 확률은 거의 없다. 갑자기 이자 부담이 두 배로 뛰어 버리면 가계에는 큰 충격이 될 수 있다. 경제 상황에 따라서는 두 배를 훌쩍 넘을 가능성도 얼마든지 있다. 정부는 이러한 혼합형 금리 대출도 고정금리 대출로 분류해서 가계 부채의 질이 개선되고 있다고 주장하고 있지만, 금리가 지속적으로 상승하는 시기가 되면 몇 년 후에 오히려 더 심각한 충격을 일으킬 수도 있다.
_ 제1장 <‘부채 폭탄 돌리기’는 이미 시작됐다>

같은 2억 원을 가지고 창업하지 않고 다른 곳에 취직했다고 가정해 보자. 똑같이 월수입이 200만 원인 곳에 취직했다면 원래의 2억 원은 그대로 남고 고정 수입이 200만 원 생긴다. 그리고 2억 원으로 리스크가 적은 곳에 투자를 했다면 재산은 더욱 불어나 있을 것이다. 창업을 해서 가게에 온 가족이 매달리는 것보다 기회비용 측면에서 창업 대신 취업을 하는 편이 훨씬 낫다. 그런데도 퇴직 후 일자리를 찾을 때에는 예전 직장보다 못하다는 생각만 하다가 결국 ‘뭐라도 해야지’라는 조급함에 창업을 하고 퇴직금을 날리는 사람들이 부지기수다. 창업에 실패하고 나면 결국은 먹고살기 위해서 어딘가에 취업을 해야 한다. 가진 돈을 모두 잃고 부채만 진 채로, 그리고 몇 년 동안 창업 전선에서 고생했기에 자신은 물론 가족들의 몸과 마음이 피폐해진 상태에서 취직을 해야 한다. 그 시간에 창업 대신 취업을 했을 때와 비교하면 결과는 하늘과 땅 차이다.

_ 제2장 <노후를 벼랑으로 내모는 ‘뭐라도 해야지’의 위험>

자녀의 교육에 관한 중요한 결정을 내릴 때에는 반드시 ‘한 번 시작되면 멈추기가 어렵다’는 것을 명심해야 한다. 한 번 시작하면 몇 년에 걸쳐서 많은 비용이 들어가고, 자녀가 여럿이라면 첫째부터 시작한 교육비 지출이 연쇄적으로 동생들에게 이어진다. 앞의 도표에서 볼 수 있는 것처럼 여러 자녀가 동시에 유학 생활을 하거나 하면 그 비용은 감당할 수 없을 정도로 폭주한다. 당장 내 수입이 괜찮고 자산도 있다고 해서 자신감을 가지고 지를 일이 절대 아니다. 향후 어디까지 뒷받침을 해줘야 하고 그 비용은 얼마나 들어갈 것인지 장기적인 현금 흐름을 예측해 본다면 지금의 막연한 자신감이 얼마나 잘못된 것인지를 어렵지 않게 깨달을 수 있다.
_ 제3장 <자녀 교육비, 원칙을 세우고 공유하라>

노후를 위해 ‘5억이 필요하다’, ‘10억이 필요하다’ 하면서 공포심을 자극하는 이야기를 듣다 보면 노후를 위해서 많은 돈을 모아야 한다고 생각한다. 하지만 무리하게 많은 액수로 연금에 가입했다가 계약 유지를 못하면 손해만 보기 쉽다. 적은 돈이라도 20~30년 이상을 꾸준하게 적립해서 만드는 돈이 노후에는 훨씬 큰 도움이 된다. 변액유니버셜이나 변액연금은 저금리 시대에는 분명 하나의 대안이 될 수도 있다. 단, 장기간에 걸쳐서 유지할 때만 그렇다. 기간이 짧으면 절대 대안이 될 수 없다. 여기서 장기간이라는 것은 10년이 아니다. 20년 이상을 말한다. 하지만 우리나라의 보험업계에는 5년에서 10년 만기의 상품이 주종을 이루고 있다. 이 정도로는 다른 상품보다 나은 수익을 기대하기 어렵다. 많은 사람들이 보험에 대해 착각하는 것 중에 하나는 보험을 저축이라고 생각하는 것이다. 그렇게 생각하다 보니 필요 이상으로 많은 돈을 보험료로 내고 있어도 ‘미래를 위해 저축하는 건데….’ 하는 생각에 문제의 심각성을 깨닫지 못한다.
_ 제3장 <보험은 과연 미래를 위한 ‘저축’일까?>

 

프롤로그_ ‘빚 권하는 사회’에서 빚지지 않고 살아남는 법
우리 집 부채 위험도 자가 진단 테스트

제1장 빚은 언제부터 우리 삶의 ‘필수’가 되었나?
_ ‘빚 권하는 사회’의 단면

01 빚 없는 것이 비정상인 시대, 이건 뭔가 잘못됐다!
- 내 집인 듯, 은행 집인 듯 빚으로 쌓은 집
- 2년에 한 번 지옥을 맛볼 것인가, 매일 지옥을 맛볼 것인가
- 이자 얼마 안 한다고? 빚의 규모가 문제다
- 금융기관 먹여 살리기에만 바쁜 정책금융의 한계
- 300만 원부터 4,000만 원까지 전화 한 통이면 무이자 총알 대출?
- ‘똑똑한 소비’를 가장한 함정, 그 이름은 빚

02 가계 부채 1,350조, 부채공화국 대한민국의 현주소
- 먹고만 살아도 빚이 1억! 나이대별 부채 시나리오
- 체면이 곧 부채가 되는 사회
- 21세기 월급쟁이는 왜 부자가 될 수 없는가?
- 부자는 부를 낳고 가난은 빚을 낳는다

03 ‘부채 폭탄 돌리기’는 이미 시작됐다
- 여기저기 뚫려 있는 개미구멍, 위기는 한순간에 찾아온다
- 미국 금리 인상, 인구 감소, 저유가… 앞으로 다가올 더 많은 악재들
- 빨리 벗어나지 못하면 노후파산은 시간 문제다

제2장 나를 빚지게 만드는 것들을 파악하라
_부채 청산 1단계: 빚의 정체 바로보기

01 오늘은 월급날, 하지만 잔액은 0원
- 예명은 신용, 본명은 부채
- 지름신과 할부의 완벽한 결합
- 카드사만 배불리는 고리대금업, 리볼빙 서비스
- 핀테크, ‘현금 없는 사회’의 폐해
- 여행은 추억뿐만 아니라 카드 값도 남긴다

02 남들만큼 하는 결혼? 깨가 아닌 빚이 쏟아진다
- “평생에 한 번인데요. 신부님.”
- 부모의 위기로 번지는 자녀의 결혼
- 혼수만 보지 말고 현금 흐름을 보라

03 자녀를 향한 무한 투자, 자녀의 짐으로 돌아간다
- 무분별한 자녀 교육비 지출은 노후 자금 최대의 적
- 자식의 성공을 위해 미래를 저당잡히는 사람들

04 대학, 자식이 빈곤해지거나 부모가 더 빈곤해지거나
- 졸업하자마자 신용 불량자가 되는 청년들
- 최저임금, 열심히 살아도 극복할 수 없는 현실
- 대학에 대한 고정관념, 이제는 바꿔야 한다

05 노후를 벼랑으로 내모는 ‘뭐라도 해야지’의 위험
- 직장은 전쟁터, 자영업은 지뢰밭
- 창업, 준비하는 만큼 성공 가능성은 커진다
- 창업보다 취업을 먼저 생각하라
- 사업 운영과 가정 경제를 분리하라

제3장 ‘빚을 지게 만드는 습관’을 개선하라
_부채 청산 2단계: 성격과 질에 따라 달라지는 출구 전략

01 정확한 진단이 빚 치료의 첫 단계
- 빚지는 습관은 만성질환이자 난치병
- 빚 진단 첫 번째: 부채 현황 리스트를 작성하라
- 빚 진단 두 번째: 부채의 유형별로 나눠라
- 빚 진단 세 번째: 알맞은 출구 전략을 찾아라
- 빚은 한 사람에게 모으고 한 건으로 모아라

02 집에 대한 생각을 바꿔라
- 고소득층도 허리를 휘게 만드는 과도한 부동산 투자
- 부자가 되려면 신문을 읽어라? 신문에 속지 마라!
- 하우스푸어에 더욱 소외된 전세푸어

03 소비 패턴을 구조조정하라
- 부채를 가중시키는 자동차 할부
- 수익률보다 중요한 고정 저축 금액의 확보
- 지출의 파이를 키우는 카드와 ‘페이’를 멀리하라
- 빚지지 않는 재무 시스템을 만드는 6단계 전략

04 자녀 교육비, 원칙을 세우고 공유하라
- 교육비, 한 번 시작하면 의지대로 멈출 수 없다
- 자녀 교육보다 당신의 은퇴 후를 먼저 생각하라
- ‘부모로서 미안한 마음’을 버릴 때 모두가 행복한 미래를 맞을 수 있다

05 보험은 과연 미래를 위한 ‘저축’일까?
- 불안을 먹고사는 공포 마케팅, ‘보험 과소비’로 이끈다
- 결혼 이전에는 보험 가입을 최소화하라
- 목적에 맞게 저축성 보험을 이용하는 법
- 저축성 보험은 장기간으로, 보장성 보험은 중기간으로
- 보험 구조조정, 어떻게 해야 할까?

제4장 재무 체질 개선으로 노후파산을 막아라
_부채 청산 3단계: 빚지지 않는 재무 시스템 만들기

01 우리 집 재무구조, 어떻게 바꿀까?
- 노후 준비, 자금 마련보다 빚지지 않는 체질이 중요하다
- 노후가 오기 전 수입 절벽에 대비하라
- 가계의 재무 구조조정은 통장 구조조정으로부터
- 지출 관리, 모바일 앱을 활용해 보자
- 숨어 있는 1인치의 자산 찾기

02 노후 준비, 겁먹지 말고 소걸음으로
- 노후를 위한 4. 4. 2 저축 전략
- 노후 준비를 위해 연금 빌딩을 쌓아 올리자
- 노후를 대비한 보장성 보험 구조 만들기

03 최고의 노후 준비는 부부의 대화다
- 노후의 주거, 무엇을 하고 살지를 생각하라
- 부부의 노후 준비, 돈보다 대화가 중요하다
- 아무리 좋은 계획이라도 혼자서만 세우면 무용지물

에필로그_ 두려움을 꿈으로 바꾼다면 당신의 삶은 달라질 수 있다