“자본주의가 원래 이렇게 빡센 거였나요?”
2030의 경제 근력을 키우는 금융문맹 극복 프로젝트,
‘청춘의 재테크 상담소’오픈!

지방에서 살다가 서울로 상경한 스물두 살 청년입니다. 오늘도 아르바이트를 마치고 집으로 돌아가고 있습니다. 지하철에서 마주하는 사람들은 어디론가 바쁘게 쫓겨 가는 것 같고, 늘 피곤해 보이네요. 따뜻하기만 할 것 같았던 서울살이는 생각보다 외롭고 막막합니다. 꿈을 이루기에는 어디로, 어떻게 가야 할지 길이 보이지 않습니다. 한 시간을 일해서 받는 8,350원. 그저 청춘을 팔아 오늘 하루도 이렇게 버티고 있습니다.
_ <청춘을 팝니다. 8,350원에 사주시겠습니까?>

누구나 경제적 자유를 꿈꾸지만 돈이 얼마나 들고 나가는지 신경 쓰지 않고 살아도 되는 금수저는 소수다. 대다수의 청춘을 n포세대(꿈, 희망, 인간관계, 연애, 결혼, 집 등 몽땅 포기한 세대)라고 재정의하는 것마저 무의미할 정도로 저성장의 그늘은 오늘을 사는 2030에게 유난히 길게 드리워져 있다. 특히나 한국 성인들의 금융이해력이 OECD 평균 이하, 청년층(20대)도 약 58점인 현실을 본다면, ‘집 몇 채, 몇 억’ 등 일차원적인 목표보다 재테크에 대한 기본부터 차근차근 이해도를 높여나가야 할 필요가 있다. 그렇다면 현실적인 해결법은 하나, 한 살이라도 어릴 때 ‘금융문맹’을 벗어날 길을 찾아야 하는데, 대학 입시만을 위해 달려온 대다수의 청년은 정작 이 중요한 과목을 제대로 배울 기회가 없었다. 부와 인맥만이 아니라, 경제 이해도의 출발선에도 상대적 격차가 생기는 것이다.
브런치에서 금융 칼럼을 연재하는 작가 ‘스케치’는 바로 이렇게 돈 고민을 가진 청춘들의 목소리에 귀를 기울였다. 고시원 살이 취준생에서 시작해, 취업에 성공하고 4년 만에 내 집 마련을 하기까지 겪었던 현실의 냉정함을 잘 알고 있어서였다. 그래서 경제와 재테크를 공부하며 쌓은 지식으로 그들의 고민을 조금이나마 덜어주는 카운슬링을 시작했다. 특히 이 책에서는 밀레니얼이 자본주의 한국에서 살아가기 위해 꼭 알아야만 하는 경제상식을 14가지 주제, 43개 돈 고민을 통해 알려주는데 취업, 연애, 결혼, 저축, 세테크, 투자, 내 집 마련, 노후준비 등 직장인의 전 생애에 걸친 주요 지점들이다. 한마디로 ‘2030을 위한 자본주의 사용 설명서’라 할 수 있다.

“승진은 모르겠고, 얼른 벌어서 마흔에 은퇴 할래요”
밀레니얼의 새로운 인생 목표와 14월의 월급

휘게 라이프를 추구하는 서른한 살 회사원입니다.
저는 40~50대쯤 조기 은퇴, 미니 은퇴를 하고자 하는데 현재 설계된 현금 흐름이나 모은 돈으로는 다소 어려워 보입니다. 어떻게 해야 목표에 한 걸음 더 다가갈 수 있을까요? 휘겔리한 삶을 위해 무엇을 준비해야 할까요?
_ <14월의 월급은 뭔가요?>

욜로(Yolo), 휘게(Hygge), 라곰(Lagom), 오캄(Au calm). 밀레니얼 세대가 주목하고 추구하는 라이프 스타일이다. 편안하고 아늑하며 저녁이 있는 삶, 워라밸이 충만한 삶이다. 그런데 최근에 더 주목받는 또 하나의 라이프 스타일이 있으니, 바로 ‘파이어(FIRE)’다. ‘Financial Independence Retire Early’의 앞글자를 딴 것으로 경제적 독립으로 조기에 은퇴하는 삶의 방식을 말한다. 100만 달러(약 11억 2,000만 원)를 최대한 빨리 모아서 조기 은퇴하고 여생은 조금 덜 쓰고 덜 먹더라도, 하고 싶지 않은 일보다 스스로가 정말 하고 싶은 일을 하며 살겠다는 요즘 글로벌 청춘의 새로운 인생 목표다. ‘텐인텐(10 in 10, 10년 안에 10억 만들기)’과 같은 맥락이며, 경제적 자유로 가는 추월차선이 얼마나 절실한지 보여주는 대목이다. 저자는 이를 위해서는 먼저 청년층이 12월의 월급(근로소득)으로 현금 흐름을 통제하는 법을 익히고, 13월의 월급(연말정산, 세테크)을 위해 같은 소비에도 결과는 다른 환급 포트폴리오를 만들어야 한다고 설명한다. 또한 이렇게 경제근력을 키운 뒤 14월의 월급(투자 수익)까지 받는다면 목표에 한발 더 나아갈 수 있다고 말한다.
임금노동자인 회사원은 기본적으로 한 해에 열두 달의 월급을 받고 지출을 줄여 목돈을 모으려 하는데, 저자는 이렇게 아끼며 모으는 방법도 좋지만, 현재와 미래의 화폐가치를 고려하면 ‘쌓아둔 돈’은 결국 ‘조금씩 잃는 돈’이 되기에 자본의 교환, 즉 더 벌어서 모으길 우선하라고 조언한다. 또한 최고의 재테크는 소비를 통제하는 것이 아니라, 돈을 쓰면서도 돈이 더 이상 줄지 않는 시점을 만드는 것이기에 14월의 월급을 만드는 방법으로 투자 종목을 분산(은행 쪼개기, 관련성 적은 업종에 고루 투자하기)하고, 총투자 금액을 분산(격주별, 매월, 분기별)하며, 직접 매수나 매도를 할 수 있는 ETF(Exchange Traded Fund) 투자를 추천한다.

“서울에 이렇게나 집이 많은데 정작 내 집은 없네요.”
집값이라는 ‘넘사벽’을 뛰어넘는 법

서른세 살 회사원입니다. 친구와 둘이 한강에서 소주잔을 기울이는데 문득 이 넓은 서울에 이렇게 집이 많은데 이 작은 몸 하나 편히 누울 내 집이 없다는 생각이 들었습니다. 연봉이 적은 편도 아닌데 숨만 쉬고 적금을 모아도 서울에 내 집 마련하기는 이번 생에 어려워 보입니다. 서울 집값이 비정상적인 건가요, 아니면 제가 욕심을 부리는 건가요? 몇 년 뒤 결혼도 하고 단란한 가정도 꾸리고 싶은데 내 집 마련의 길이 도무지 보이지 않습니다.
_ <서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법>

꼭 청춘이 아니더라도 재테크에서 ‘집’을 빼놓고 말할 수는 없다. 기사에 따르면 2019년 서울 아파트 중위가격은 8.7억 원, 저소득층 서민이 내 집을 마련하려면 1년 소득을 모두 저축해도 21.1년이 걸린다고 한다. 수치만으로 보면 ‘넘사벽’이 따로 없다. 그런데 책에서는 청춘이 이 넘사벽을 5년 안에 넘을 수 있는 시나리오를 제안한다. 가장 먼저 집값을 오르내림에 따른 ‘투자’의 영역이 아니라, 소비의 영역으로 보고 접근하는 것에서 시작한다. 두 번째, 수요와 공급의 원리로 봤을 때 서울 집값은 해수면처럼 시간이 갈수록 지속 상승할 수밖에 없기에, ‘부채’라는 이름의 장대를 적극 활용한다. 대출이자라는 부담이 있지만 시간이 지날수록 돈이 가치를 점점 잃어간다면 마찬가지로 빚의 가치도 점점 줄어들기 때문에 청춘 입장에서는 충분히 커버 가능한 ‘레버리지’라는 게 저자의 설명이다. 세 번째 단계는 적금과 투자 수익, 세금 환급액, 그리고 주택청약통장으로 2년 안에 집값의 10퍼센트를 빠르게 모으는 포트폴리오 실행 구간이다. 네 번째는 기본 입지 조건이 좋은 지역의 재개발?재건축 정보에 주목하고, 마지막 다섯 번째는 조합원이 되거나 일반 분양권을 사는 것이다. 이 시나리오는 물론 개인의 소득과 소비 여건, 정부의 규제 등 변수가 있어서 만능의 해답은 아닐 수도 있다. 하지만 오롯이 혼자 힘으로 내 집 마련을 해야 하는 청년 세대라면, 투자하는 시간 대비 최대한의 가능성을 끌어올릴 수 있는 방법이기도 하다.

“경제적 이유로 선택의 자유를 포기하지 않기를”
청춘이 20대부터 정년을 준비해야 하는 이유

평범한 월급쟁이입니다. 학교를 졸업해 취업하고 어느덧 대리가 됐습니다. 2018년 삼성생명 은퇴연구소에서 조사한 결과에 따르면, 실제 은퇴 나이는 평균 57세라고 하던데요. 그러면 모아야 할 돈이 약 2억 원이나 되네요. 이 회사가 정년까지 다니게 해줄지도 모르는데 모아야 할 돈은 이렇게나 큰지 한숨만 나옵니다. 스웨덴과 덴마크, 일본은 정년이 65세이고, 공적 연금 수급 개시 연령도 65세로 동일하던데 답답하네요.
_ <정년이 보장될 수 있을까요?>

우리나라 근로기준법상 정년은 60세다. 그런데 국민연금 지급 연령이 현 65세에서 68세부터로 단계적 상향하는 방안이 논의되고 있다. 그러면 은퇴 후에 공적연금을 수령하기 전까지 8년이라는 갭이 생기는데, 만약 60세 은퇴한 부부 가정이 자녀교육비나 생활비 등을 아껴서 한 달에 월 150만 원만 소비한다 하더라도 연금 지급 전까지 1억 4,000만 원이 필요한 셈이다. 그런데 2019년 국민연금 수급자 월평균 수령액은 52만 3,000원으로 이는 3인 이하 도시근로자 가구당 월평균 소득의 10퍼센트 수준에 불과하다.
경제학에서 말하는 ‘소득 크레바스(Income Crevasse)’, 즉 소득 공백기에 대비해야 하는 개인의 부담이 최대 90퍼센트에 달하는 것이다. 그렇다면 오늘을 사는 청춘은 이 소득의 빙하기를 어떻게 준비해야 할까? 부모 세대처럼 동네마다 넘치는 치킨집, 편의점, 카페 창업을 할 수도 없고, 건물주나 임대사업자가 되기엔 자본력에서 경쟁이 되지 않는다.
이 책에서 저자가 제안하는 방법은 무한한 양의 소득, 즉 항상소득(Permanent Income, 경제학자 밀턴 프리드먼의 가설)을 만드는 것으로, 구체적으로는 배당 소득을 말한다. 국내 임대 소득 시장이 약 19조 원인 반면 삼성전자의 배당금 총액은 약 10조 원 규모인 것은 단순 배경으로 치더라도, 노후 빈곤에서 벗어나기 위해서는 현재 확정소득 대비 미래 기대소득을 높이는 구조로 재정을 설계해야 하는데 청춘에게는 배당 소득이 지속 가능한 수익으로 가장 적절하다는 설명이다.
세대를 불문하고 부를 원하는 근본적인 이유는 경제 사정 때문에 선택의 자유가 없는 미래를 원하지 않아서이다. 앞으로 수없이 많은 경제적 의사결정을 해야 하는 밀레니얼이라면, 그 점은 더 선명하게 다가온다. 저자의 응원처럼 출발선이 다르다고 해서, 조금 늦게 시작했다고 해서 결승선에도 늦으라는 법은 없다. 그러니 낯설더라도 금융과 경제에 대한 눈을 한 살이라도 어릴 때 뜬다면, 트랙에서 넘어지더라도 조금은 더 빨리 일어날 힘이 생길 것이다.

프롤로그 : 이 책은 ‘한때 모든 것을 포기했던 자’의 온기가 남은 편지입니다

/ 1장 / 청춘을 팝니다.
8,350원에 사주시겠습니까? #취업 #실업
1. 미싱은 잘도 도네 돌아가네
2. 청춘을 팝니다. 8,350원에 사주시겠습니까?
3. 실업급여 다 받기 전에 취업하면, 남은 돈은 못 받나요?
4. 꿈이 따로 있는데, 퇴사하려니 겁이 나요
5. 세상은 원래 불공평한가요?

/ 2장 / 가난한 사랑의 노래를 부릅니다
#연애 #결혼
1. 가난한 사랑의 노래를 부릅니다
2. 문화생활은 포기가 안 돼요
3. 전세 보증금, 떼일 걱정 없이 지키는 방법 좀 알려주세요
4. 퇴근하고 집에 오면 밤 10시
5. 주택청약, 어떻게 하는 건지 모르겠어요
6. 선분양과 후분양, 뭐가 더 좋은가요?

/ 3장 / 12월의 월급: 오늘도 통장을 스치웁니다
#통장 관리 #적금 #대출
1. 이번 생에 통장 관리는 처음이라
2. 급여가 적은데, 적금은 얼마를 들어야 할까요?
3. 오늘도 월급이 스치웁니다
4. 적금은 들고 있지만 돈이 모이지 않습니다
5. 빚이 있는데 빚부터 갚아야 할까요?
6. 마이너스 통장 vs 신용 대출, 고민 됩니다
7. 거치 기간을 두고 갚을까요, 아님 상환을 바로 시작할까요?

/ 4장 / 13월의 월급: 올해도 토합니다
#연말정산 #세테크
1. 같은 소비, 다른 13월의 월급(1) 토해내라는데 뭐가 잘못된 거죠?
2. 같은 소비, 다른 13월의 월급(2) 세테크 포트폴리오
3. 저에게 투자합니다
4. 세금 내는 게 아까워요

/ 5장 / 14월의 월급: 투자의 온도
#투자 #배당금
1. 14월의 월급은 뭔가요?
2. 주식 하면 한강 간다는데 괜찮을까요?
3. 무조건 오르는 종목 알려주세요
4. 주식도 부동산처럼 청약할 수 있나요?
5. 잃지 않는 주식 투자가 있을까요?
6. 경제학자의 투자법
7. 부자들은 어떻게 투자하나요?

/ 6장 / 서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법
#내집마련
1. 이렇게나 집이 많은데 정작 내 집은 없네요
2. 지금 집을 사는 게 맞을까요?
3. 서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법(1)
그라운드 룰
4. 서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법(2)
장대 이해하기
5. 서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법(3)
몸 만들기
6. 서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법(4)
트랙 이해
7. 서울에 5년 안에 내 집 마련하는 법(5)
점프하기
8. 잃지 않는 부동산 투자가 있을까요?

/ 7장 / 연금은 제 노후를 보장할까요?
#노후준비 #연금
1. 경제적 자유를 가지면 소신이 생기나요?
2. 연봉이 동결된 살리에리입니다
3. 회사원이 자본가가 되는 길
4. 소득 주도 재테크, 실현 가능한 얘긴가요?
5. 연금은 제 노후를 보장할까요?
6. 정년이 보장될 수 있을까요?

에필로그: 경제적 이유로 선택의 자유를 포기하지 않는 삶

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