아끼고 줄여도 절대 돈 안 모이는
대한민국 월급쟁이 인생 재테크!
결혼비용 평균 4,590만 원(한국소비자원, 2017, 신혼집 제외), 신혼집으로 서울 평균 전세금 1억 8,400만 원(KB부동산 리브온, 2019), 양육비 자녀 1인당 2억 6,200만 원(한국보건사회연구원, 2010), 노후자금 최소 5억에서 10억. 눈앞이 깜깜한 건 좋지만, 나와 가족의 미래가 깜깜해지는 건 너무 무섭다. 언제 이 많은 돈을 벌 수 있을까? 한때는 나도 꿈이 있었는데 지금은 돈 걱정만 한다.
너무 걱정하지 말자. 저자의 안내를 따라 차근차근 돈 공부를 하면 걱정 대신 기대가 더 커진다. 우선 현실에 파묻혀 잊고 있던 꿈부터 꺼내보자. 나의 꿈은 무엇이었나. 그 꿈을 이루기 위해 돈이 얼마나 필요할까. 살면서 하고 싶거나 해야 할 일들을 열거하고 각각 어느 정도 돈일 필요한지를 정리해보자. 그리고 자산과 부채 상태, 소비와 지출 패턴을 파악해보자. 현 상태를 숫자로 적다보면 포기하고 싶고, 자신의 소비습관에 한숨이 나올 수도 있지만 다음 단계를 위해서는 필수다.
이제부터 본격적인 돈 공부가 시작된다. 현실적으로 월급쟁이들의 재테크는 간단하다. 버는 것보다 덜 쓰고 모으고 투자하는 것이다. 지금보다 더 어떻게? 무엇보다 세심한 통장 관리가 필요하다. 욜로통장, 생활비 통장, 예비비 통장, 고정지출 통장 등 통장을 잘 관리하면 새는 돈을 막고, 여유자금으로 효율적으로 투자할 수 있다. 오랜 경험과 강의 내용에 기초해 사회초년생부터 노후를 준비하는 40, 50대에게 꼭 필요한 돈 관리 지식을 전달한다.


하루 5분, 읽으니까 돈이 보이네!
신입사원 C씨. 회사에서 연말정산 서류를 떼어오란다. 자세히 가르쳐주지 않아 선배님께 물어봤지만 ‘알아서 해야 한다’는 대답만이 돌아올 뿐. 어! 인터넷에 카드랑 병원비까지 자동으로 올라와 있네! 나이스~ 그런데 왜 서류를 챙겨오라 하는지…. 그리고 2월, 세금을 토해내게 생겼다. 나보다 급여도 훨씬 많은 선배님은 보너스에 달하는 금액을 환급받는다. 어떻게 된 일일까?

사회초년생 L씨. 모은 돈이 많지 않아 전세금이 부족하다. 그런데 며칠 후 L씨에게 걸려온 부동산 관계자의 전화. “적은 돈으로도 살 수 있는 곳이 나왔어요!” 한걸음에 달려간 L씨. “이건 너무 위험하지 않을까요. 저당권에 가등기에….” “경매 넘어가더라도 최우선변제권이라는 제도가 있어서 괜찮아요. 돈 받으실 수 있어요.” 정말 괜찮은 걸까?

돈이 아주 많아 관리를 다른 사람에게 맡기는 것이 아니라면 당연히 스스로 해야 한다. 그런데 돈 관리를 잘 해보려고 해도 뭘 알아야 잘하지. 법, 제도, 숫자에 약한 사람은 자연스레 돈 공부를 멀리하고 그 결과 돈 관리를 무서워한다. 당연히 돈도 안 모인다. 쉽고 재밌는 강의로 청소년들에게 특히 인기 있는 저자는 직장인이라면 매년 해야 할 연말정산, 살면서 언젠가는 하게 될 부동산 거래와 대출, 나이가 들면서 점점 더 걱정되는 보험 등에 대해 꼭 알아야 할 사항들을 일반 독자의 눈높이에 맞춰 다양한 사례를 들어 설명한다. 꼭 내 얘기 같다.


직접 쓰면서 정리하고 계획하고… 쓸수록 돈이 모인다!
마지막으로, 저자는 노후를 준비하며 그저 자금만이 아니라 삶의 다양한 영역도 되돌아보도록 돕는다. 시간 관리, 취미, 공부, 건강, 나아가 유언장과 사전연명의료의향서까지. 삶의 모든 일이 알고 보면 돈과 연결된다.
『하루 5분 부자노트』의 가장 큰 특징은 돈 공부에서 끝나지 않고 나의 상황과 생각을 직접 써보면서 점검하고 계획할 수 있도록 이끄는 데 있다. 미국 행동과학연구소(NTL, National Training Laboratories)가 발표한 「학습효과 피라미드」의 ‘24시간 후 평균 기억 비율’을 보면 읽기는 10% 정도를 기억하고, 듣고 볼 때는 20% 정도를, 그리고 직접 해볼 때는 75%를 기억한다고 한다. 대부분의 재테크 강의가 수십, 수백 명을 대상으로 강사 혼자 떠드는, 말 그대로 강의식인데 반해 『하루 5분 부자노트』는 다양한 워크시트를 활용해 돈 공부를 효과적으로 할 수 있게 돕는다. 그동안 재테크서를 아무리 읽어도 돈이 모이지도, 삶이 바뀌지도 않았던 독자라면 이 책 한 권이 돈 공부를 다시 시작하는 데 큰 도움이 될 수 있을 것이다.

한번은 강의를 마치자 제 강의를 무척 재밌게 들으셨다는 어르신이 자신의 인생 이야기를 하기 시작했습니다. 장장 30분이 넘게 얘기해주셨는데요.
젊었을 적 어마어마하게 잘나가셨다는 어르신.
“내 때는 차는 그랜저, 신발은 금강제화가 최고였어. 그래서 차만 해도 숱하게 바꿨지.”
지인과의 카톡 내용을 보여주며 연이어 이야기하셨습니다.
“주변에서는 집도 몇 채, 땅도 있고 돈을 어마어마하게 모아놨을 거라 생각해. 하지만 지금 내게 남은 건 집 한 채가 전부야.”
그분께서 마지막에 ‘경제 교육’이 꼭 필요하다고 얘기하시며 씁쓸하게 한마디 하셨습니다.
“젊었을 때 돈 관리를 잘했더라면…….”
미리 돈과 인생에 대한 목표와 전략을 세웠더라면 어땠을까요? 8쪽

우리의 영원한 숙제 다이어트를 생각해볼까요? 어느 날 바지 단추가 잠기지 않습니다. 이상합니다. 엄마가 빨래를 잘못한 것 같아요. 그래서 다른 바지로 갈아입습니다. 마찬가지예요. 엄마의 잘못이 아닌 것 같은 느낌적인 느낌. 살이 찐 거였어요. OH, MY GOD! 급히 체중계를 찾습니다. 먼지가 자욱한 체중계를 물티슈로 대충 닦고 올라가봤더니 5kg이 넘게 쪘어요. 치느님을 영접하는 게 아니었는데, 후회가 밀려옵니다. 그래서 큰 결심을 하죠. 오늘까지만 마음껏 먹고 내일부터 다이어트를 하기로.
부자가 되는 법도 다르지 않습니다. 먼저 자신의 소득을 확인하고 돈을 어디에 얼마나 쓰고 있는지부터 알아봐야 합니다. 원천징수영수증 등을 준비해주세요. 34쪽

우리 삶에도 비슷한 경우가 상당히 많습니다. 봄입니다. 옷장을 살펴봅니다. 이상해요. 옷장은 가득 찼는데 입을 옷이 없어요. 작년엔 뭘 입고 다녔던지 의문이 생깁니다.
‘봄인데 블라우스 하나 사야지.’
꽃무늬 블라우스를 하나 삽니다. 며칠 뒤 딩동. 기다리고 기다리던 택배 아저씨가 왔나봐요. 시차를 뛰어넘듯 빛의 속도로 뛰어나가요. 택배를 뜯고 옷을 입어봅니다. 맙소사! 사진보다 더 예뻐요. 지금 이 순간 나는야 ‘세젤예’. 근데 이 블라우스는 이렇게 예쁜데 이 블라우스랑 어울리는 치마가 없어요. 휴대전화를 찾아요. 모바일 쇼핑몰에 접속합니다. ‘이거랑 어울리는 치마가…….’
지금부터 시작이에요. 치마를 사니 이 치마랑 어울리는 구두가 없어요. 구두를 사요. 구두를 샀는데 가방을 안 살 수 없죠. 구두랑 어울리는 가방을 삽니다. ‘어머, 이것은 풀 코디’라고 생각하던 찰나 뭔가 허전해요. 아뿔싸, 귀걸이를 안 샀어요. 이렇게 블라우스 하나로 치마, 구두, 가방 그리고 귀걸이까지 사게 됩니다. 61-62쪽

방법이 있습니다. 실직하거나 갑자기 급한 돈이 필요할 때를 위한 예비비 통장입니다. 긴급자금 목적의 예비 비상금인데요. 예비비를 비상금이라고 말하면 다들 묘한 표정을 짓습니다.
‘아, 나도 남들이 모르는 비상금 통장이 하나 있지, 흠.’
비상금 통장을 배우자가 몰래 모아놓은 돈으로 오해하기도 해서 다른 용어가 필요했습니다. 들어보셨을지 모르겠습니다. 예비비 통장을 다른 말로 ‘저수지 통장’이라고도 부릅니다. 저수지는 물을 저장해놓고 농사를 지으면서 필요할 때 당겨쓰는 곳입니다. 돈이 부족해서 쩍쩍 땅이 갈라지는 듯한 느낌을 받을 때가 있죠. 그럴 때 저수지 통장에서 돈을 당겨와 쓰면 단비가 내리는 듯한 느낌을 주죠.
저수지 통장에 최소 석 달 정도의 생활비(고정지출+변동지출)를 모아놓을 필요가 있습니다. 안전빵을 위해서죠. 6개월 정도까지의 생활비를 모아놓으면 더 좋구요. 그리고 예비비 목적의 통장은 되도록 꺼내 쓸 수 없도록 생활비 통장과 다른 은행이 좋습니다. 단기목적 자금을 운용하는 금융상품인 CMA에 넣어두는 것도 하나의 방법일 수 있습니다. 84-85쪽

자, 그럼 맞벌이 연말정산 전략! 본격적으로 시작합니다.
“맞벌이부부 연말정산 전략? 뭐 그까이꺼 대충~ 소득 많은 쪽으로 몰아주면 그만 아닌가요?”
인적공제는 남편과 아내의 연봉 차이가 크다면 소득이 높은 사람에게 몰아주는 것이 좋습니다. 소득세율은 누진세로 소득이 높은 배우자일수록 세금도 더 돌려받을 수 있습니다. 하지만 소득이 높은 쪽으로 무조건 몰아버리면 신용카드 공제 등 한도가 초과하여 받지 못하는 금액이 생길 수도 있습니다. 또한 소득이 낮은 쪽에 유리한 항목도 있습니다.
‘부부의 소득이 비슷하다면’ 기본공제 부양가족을 적절하게 배분하는 것이 좋습니다. 요즘은 각자 돈 관리를 하는 경우가 많습니다. 맞아요. 같이 관리하면 심적으로 매우 번거롭습니다. 이해합니다.
그러나 돈 관리를 각자 알아서 하는 것보다 같이 관리하면 혜택을 늘리는 길이 많아집니다. 대표적으로 연말정산. 신용카드 등 공제 등을 생각하여 돈 관리에 대해서 같이 의논하고 누구 명의의 카드를 어떻게 쓸 것인지에 대해 이야기해보는 것도 필요할 것 같습니다. 161-162쪽

Y씨가 ‘아, 이제부터 돈 관리 잘해야겠다’고 생각만 한다면 정말 돈 관리를 잘할 수 있을까요? 한 달에 매달 10만 원 이상 지출을 줄여야겠다고 목표를 세우는 건 어떨까요? 생각만으로, 목표를 정하는 것만으로 10만 원 이상의 지출을 줄일 수 있을까요? 정답은 X입니 다. 삶이 바뀌지 않으면 목표는 영원히 이룰 수 없습니다. 돈 관리 이전에 삶을 바꿔야 합니다.
삶, 즉 행동이 바뀌어야 돈 관리 습관을 바꿀 수 있습니다. 소비는 삶 그 자체입니다. 삶을 통제하는 것이 곧 자기 관리입니다. 자기 관리에서 시간 관리가 무엇보다 중요합니다. 시간은 소비한다는 측면에서 돈과 비슷해 보이기도 합니다만, 시간과 돈은 많은 차이점이 있습니다. 256쪽

프롤로그 ― 돈 공부, 왜 해야 할까요?

1부 월급쟁이 부자되기
1장 돈? 돈!
꿈을 그려보자 | 꿈과 돈의 연결고리 | 인생은 이벤트의 연속 | 돈이 많다면 | 오늘 저녁은 | 최고의 선택, 제 점수는요

2장 부자\u003d다이어트?
매달 꽂히는 월급 | 자산의 민낯을 마주하다 | 문제는 강제저축이야 | 새는 돈 체크리스트 | 쌓이는 택배상자 | 승차감 말고 하차감 | 태혜지 립스틱 | 어머, 이건 사야 해! | 블라우스 하나 샀을 뿐인데 | 소비피해 FAQ | 피자 나누기 | 행복은 냉장고에

3장 비밀노트
욜로가 어때서, 욜로통장 | 여유자금 플러스, 생활비 통장 | 안전빵을 위하여, 예비비 통장 | 꼬박꼬박, 고정지출 통장 | 미래를 위한 돈 | 투자 포트폴리오 | 시간으로 나누기 | 되돌아보기

2부 알아두면 쓸 데 많은 신비한 금융지식
1장 [연말정산] 13월의 세금폭탄? 13월의 보너스~
연말정산 왜 해요? | 우리가 알아야 할 두 가지 | 인적공제 | 신용카드 vs 체크카드 | 집도 공제가 된다고요? | 주택청약종합저축 | 전세자금대출 | 주택담보대출 | 월세도 OK! | 연말정산의 꽃 | 맞벌이 연말정산 전략 | 연말정산 FAQ

2장 [부동산] 내 집 마련
결혼은 처음이라 | 결혼 준비 과정 | 전세 계약의 첫걸음 | 이사 가? 말아? | 주택 계약 전 이것만은 꼭! | 부동산 절세지식

3장 [대출] 빚도 자산
대출 잘 받는 방법 | 대출상환 방식에 따라 이자가 달라진다 | 돈 갚는 데도 순서가 있다고요? | 대출받고 끝? NO! | 빚도 상속된다고요?

4장 [보험] 인생에 비가 오는 날
파라솔은 필요 없다 | 내게 딱! 보험 맞춤 | 보험 리모델링 | 착한 보험 특약, 가족일상생활배상책임보험 | 보험 FAQ

3부 100세 시대를 준비하는 재테크
1장 습관이 곧 돈이다
돈과 시간의 공통분모 | 돈에 관한 인생 이야기를 해보자 | 시간을 투자하다

2장 행복한 노후
나의 노후 필요자금 | 퇴직≠은퇴 | 잘하면 좋겠지만 | 못하는 건 인간미 | 동전의 양면 | 돈 되는 취미 | 노오력? | 실패에서 성공까지 | 다시 시작, 공부 | 미래의 명함

3장 웰빙과 웰다잉
건강을 잃는다면 | 내 죽음은 내가 선택한다! 사전연명의료의향서 | 인생에 곡선이 있다면 | 아름다운 이별 | 나를 기억할 사람들 | 마지막 질문

에필로그 ― 당신은 부자입니까?