돈 걱정 말고, 돈 공부부터!
세금·연봉·저축·보험·신용 카드·간편결제·주식·ETF·부동산까지
사회 초년생이 알아야 할 현실적이고, 구체적이고, 확실한 재테크 매뉴얼

경제, 주식, 부동산, 재테크…. 단어만 들어도 어렵게 느껴진다. 재테크는커녕 어떻게 돈 관리를 해야 할지도 모른 채, 괜스레 마음만 조급해진다. 아마 모든 사회 초년생이 같은 고민을 지니고 있을 것이다. 이제까지 경제와 재테크 무지렁이로 살아왔더라도 괜찮다. 『돈워리스쿨』이 수입을 꼼꼼히 챙기고, 지출을 똑똑하게 관리하고, 자금은 제대로 불리는 비법을 터득하게 해줄 테니 말이다.
우선 경제관념을 다잡을 수 있도록 세금 내역과 연봉 시스템, 근로 계약서를 분석하는 <1교시: 아는 것이 돈이다>로 수업을 시작한다. 그다음 <2교시: 절약과 전략 사이>에서는 재테크 기본기를 다지는 발판이 될 종잣돈 마련법을 소개한다. 예금, 적금, 출자금 통장 등을 활용한 월 급여에 따른 저축 플랜을 비롯해 신용 카드와 체크 카드 사용 및 보험 가입에 대한 지식, 연말 정산 등 돈 모으는 데 필요한 정보를 다루었다. <3교시: 쓸 때 쓰고도 남기는 소비>는 최근 각광받고 있는 결제 시스템인 네이버페이, 카카오페이 등 간편결제 플랫폼을 세세하게 비교하는 것은 물론 통신비와 여행 경비 줄이는 팁 등 생활 밀착형 소비 전략을 총정리함으로써, 씀씀이를 관리하는 일도 돈을 모으는 일만큼 중요하다는 사실을 강조한다. <4교시: 투자도 저축처럼>부터는 본격적인 투자에 돌입한다. 사회 초년생의 생애 첫 주식 공부가 투자 성공으로 이어질 수 있도록 주식 이론부터 투자 실전까지 단계별로 설명한다. 여기에 소액으로도 분산 투자를 가능하게 해주며 열풍을 몰고 온 ETF 투자와 포트폴리오 구성, 더 나아가 투자할만한 국내외 ETF 상품을 콕 집어주기도 한다. 마지막으로 <5교시: 평생 한 번의 게임, 부동산>은 월세 혹은 전세 등 집을 구하는 데 유용한 내용과 주택 청약 당첨 확률을 높이는 기술을 알려줄 뿐만 아니라, 부동산을 보는 감각을 터득할 수 있는 새로운 인사이트를 제공한다.
사회 초년생의 첫 재테크를 위한 입문서인 『돈워리스쿨』의 맞춤형 수업을 통해 현실적이고, 구체적이고, 확실한 재테크 매뉴얼을 차근차근 배울 수 있을 것이다. 이제 돈 걱정은 잠시 접어두고, 돈 공부부터 시작하자.

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책 속으로

투자의 또 다른 말은 세금이라는 말이 있다. 투자를 통해서 연 5%의 수익률을 올리는 것과 세금을 통해 연 5%의 절세 효과를 누리는 것은 결과적으로 동일하다는 의미이다. 국민으로서 납세의 의무는 당연히 짊어지되, 합법적으로 세금을 줄일 수 있다면 그만큼의 돈을 버는 것과 같다. (p. 18~19)

저금리 시대에서 중요한 건 전략이다. 저축의 목적이 그저 절약이 되어서는 곤란하다. 저축의 전략으로 절약을 선택한 것일 뿐이다. 일단 저축으로 비상금을 확보하고 종잣돈을 모아야, 비로소 재테크의 단계로 넘어갈 수 있다. (p. 94)

BIS 비율은 은행의 건전성과 안전성을 점검하는 핵심 지표이다. 보통 국제 결제 은행에서는 BIS 비율을 8% 이상 유지하도록 권고하고 있다. 출자금 통장을 만들기로 했다면, 해당 조합의 홈페이지에 접속해 BIS 비율이 8% 기준에 부합하는지를 비롯해 전년도의 BIS 비율 등을 확인하면 된다. (p. 107)

혜택이 많은 신용 카드로 총소득의 25%를 사용한 뒤에, 소득 공제가 적용되는 구간부터는 소득 공제율이 두 배 더 높은 체크 카드를 사용하면 절세 혜택을 최대로 누릴 수 있다. 총소득의 25%를 소비하지 않는 사람이거나, 연봉 대비 지출이 과도하게 높은 사람들은 혜택이 많은 신용 카드를 사용하는 것이 낫다. (p. 128~129)

보험사는 100세 시대를 내세우며 지나친 공포 마케팅을 펼치고 있다. 하지만 노년에 의료비가 없어서 파산하는 경우보다 노후 자금 없어서 파산할 확률이 더 높다는 사실을 기억해야 한다. 한창 목돈 마련에 힘써야 할 때인 사회 초년생들이 당장 현재가 불안하다는 이유로 미래에 올인하는 일은 없어야 한다. (p. 155)

2019년 기준 가입자의 월평균 데이터 사용량은 8.2GB로 나타났다. 대략 10GB 내외를 쓴다고 해도, 무제한 요금제가 제공하는 100GB의 1/10 정도만 쓰고 있는 셈이다. (…) 그저 데이터 사용량만 확인했을 뿐인데, 조금 억울한 생각마저 들 것이다. 그럼 변화할 준비가 되었다는 뜻이다. (p. 193~194)

투자를 할 때 현실적인 목표 수익률을 세우는 것이 도움이 된다. 사람들은 수익을 ‘많이’ 내는 데에는 관심이 있으면서, 수익을 ‘자주’ 내는 데에는 크게 관심이 없는 것 같다. 하지만 50%의 수익률을 기대하기보다는, 5~8%의 수익률을 목표로 삼되 자주 수익을 내는 것이 더 좋은 결과를 가져올 것이다. (p. 252)

초보 투자자라면 자신의 성격적 특징이나 현실적인 조건들을 대략적으로라도 가늠해본 다음 감당이 가능한 범위 안에서 투자 계획을 세우는 것이 좋다. 투자처 A가 있다고 가정해보자. 과거의 흐름을 살펴보니, 약 20% 정도의 수익을 기대할 수 있는 곳이다. 다르게 말하면, 투자처 A는 20% 정도의 손실이 발생할 수 있는 곳이기도 하다. 1,000만 원을 투자했을 때, 200만 원의 손실을 볼 수 있다고 상상해보자. 그 자체로 두려움이 앞서고 스트레스가 쌓인다면, 다른 투자처를 알아보거나 투자 금액을 조정해야 한다. (p. 255)

CMA 계좌로 주식 거래가 가능한 증권사도 꽤 있다. 가급적이면 CMA 계좌로 주식 거래가 되는 증권사의 계좌를 만들기를 추천한다. 일반 주식 계좌에는 현금을 넣어두어도 이자가 전혀 없지만(이자는 증권사의 수익이 된다.) CMA 계좌는 주식을 사고 남은 현금에 대해 CMA 이자를 지급하므로 ‘노는 돈’이 없게 된다. 주식뿐 아니라 현금도 돈을 벌기 때문에 일거양득이다. (p. 259)

ETF를 잘 활용하면 자산가들이나 거대 자본가들의 투자 방법 중에 하나로 꼽히는 포트폴리오 투자가 가능하다. 게다가 소액으로도 충분히 투자 전략을 세울 수 있다. 2001년에 등장한 ETF는 여러 장점이 부각되면서, 많은 사람들이 선호하는 투자 상품으로 자리 잡았다. (p. 270~271)

기준 금리가 상승하다가 멈춘 후 하락하기 시작할 때는 경기 고점으로 판단할 수 있다. 이때는 위험 자산에 투자하는 비중을 줄이고 안전 자산에 투자하는 비중을 늘리는 게 좋다. (…) 초보 투자자라면 기준 금리 변동에 따라 투자 전략을 세우기만 해도 꽤 괜찮은 투자 이익을 볼 수 있다. (p. 316~317)

청약 통장만 만들면 내 집 마련의 준비는 끝일까? 그건 아니다. 청약 통장 개설은 필수 조건이지 만족 조건은 아니다. 청약 통장의 진짜 목표는 청약을 통해 분양을 받는 데 있다. 이를 위해서는 주택 청약 제도와 각종 특별 공급 그리고 이후 자금 조달 계획 등이 준비되어 있어야 한다. (p. 353~354)

4차 산업 혁명을 이끌 기술인 자율 주행이 부동산 판도를 바꿀 수 있다. 자율 주행은 대도시와 외곽 지역 사이를 오가는 데 편의성을 제공함으로써, 꼭 도심에 사는 것을 고집할 필요가 없게끔 만들어줄 수 있는 기술이다. (p. 405)

바야흐로 돈 이야기를 하는 것이 부끄럽지 않은 시대의 서막이 오르고 있다. 조만간 우리나라에서도 <잡스>나 <소셜 네트워크>, <조이> 같은 영화가 나오지 않을까? SBS <돈워리스쿨>이 이러한 변화를 이끌고 있다고 생각한다. 무려 지상파 방송에서 돈 이야기를 하면서 불경스럽게 웃고 떠들다니. 경제 유튜브 방송을 하는 나로서는 정말 반가운 변화이다. 어떻게 돈을 벌고, 어떻게 돈을 모아야 할지 막막하기만 한 많은 사람들에게 이 책이 좋은 길잡이가 되어줄 것이다.
_경제 유튜버, 신사임당

<돈워리스쿨>은 현시대를 살아가는 2030세대의 눈높이에 맞춰 돈을 버는 방법부터 돈을 쓰는 방법, 돈을 불리는 방법까지 체계적으로 구성되어 있다. 뉴스나 신문에서 자주 접하지만 여전히 어려운 경제 이슈나, 재테크를 막 시작하는 초보자들이 알아야 하는 정보를 친절하게 소개한다. 어디서부터 돈 관리를 시작해야 할지 몰라 답답해하고 있을 독자들에게 이 책을 추천한다.
_경제 유튜버, 슈카

새로운 것에 도전할 때 두려움이 앞서는 것도 사실이지만, 막상 해보면 아무것도 아닌 일일 때가 참 많다. 재테크와 투자도 마찬가지이다. 지나고 나면 아무것도 아닌 ‘실패’가 두려워 망설이고 있을 때, 다른 누군가는 용기를 내서 실행에 옮기고 경험을 쌓고 있을 것이다. 많은 사람들이 이 책을 읽고 당장 재테크와 투자를 시작해, ‘어? 생각보다 어렵지 않고, 심지어 재밌네?’라는 행복한 기분을 느낄 수 있길 바란다.
_경제 유튜버, 소수몽키

왠지 손대면 안 될 것 같은 주식 투자에 대한 진입 장벽을 낮춰줄 뿐만 아니라, 나만 빼고 다 알고 있는 경제 이야기의 이모저모를 소개해준다. 재테크는 ‘나와는 관계없는 일’이라고 생각하는 사회 초년생들에게 필요한 내용으로 채워져 있다.
_SBS 디지털뉴스랩 PD, 이은재(재재)

투자의 또 다른 말은 세금이라는 말이 있다. 투자를 통해서 연 5%의 수익률을 올리는 것과 세금을 통해 연 5%의 절세 효과를 누리는 것은 결과적으로 동일하다는 의미이다. 국민으로서 납세의 의무는 당연히 짊어지되, 합법적으로 세금을 줄일 수 있다면 그만큼의 돈을 버는 것과 같다. (p. 18~19)

저금리 시대에서 중요한 건 전략이다. 저축의 목적이 그저 절약이 되어서는 곤란하다. 저축의 전략으로 절약을 선택한 것일 뿐이다. 일단 저축으로 비상금을 확보하고 종잣돈을 모아야, 비로소 재테크의 단계로 넘어갈 수 있다. (p. 94)

BIS 비율은 은행의 건전성과 안전성을 점검하는 핵심 지표이다. 보통 국제 결제 은행에서는 BIS 비율을 8% 이상 유지하도록 권고하고 있다. 출자금 통장을 만들기로 했다면, 해당 조합의 홈페이지에 접속해 BIS 비율이 8% 기준에 부합하는지를 비롯해 전년도의 BIS 비율 등을 확인하면 된다. (p. 107)

혜택이 많은 신용 카드로 총소득의 25%를 사용한 뒤에, 소득 공제가 적용되는 구간부터는 소득 공제율이 두 배 더 높은 체크 카드를 사용하면 절세 혜택을 최대로 누릴 수 있다. 총소득의 25%를 소비하지 않는 사람이거나, 연봉 대비 지출이 과도하게 높은 사람들은 혜택이 많은 신용 카드를 사용하는 것이 낫다. (p. 128~129)

보험사는 100세 시대를 내세우며 지나친 공포 마케팅을 펼치고 있다. 하지만 노년에 의료비가 없어서 파산하는 경우보다 노후 자금 없어서 파산할 확률이 더 높다는 사실을 기억해야 한다. 한창 목돈 마련에 힘써야 할 때인 사회 초년생들이 당장 현재가 불안하다는 이유로 미래에 올인하는 일은 없어야 한다. (p. 155)

2019년 기준 가입자의 월평균 데이터 사용량은 8.2GB로 나타났다. 대략 10GB 내외를 쓴다고 해도, 무제한 요금제가 제공하는 100GB의 1/10 정도만 쓰고 있는 셈이다. (…) 그저 데이터 사용량만 확인했을 뿐인데, 조금 억울한 생각마저 들 것이다. 그럼 변화할 준비가 되었다는 뜻이다. (p. 193~194)

투자를 할 때 현실적인 목표 수익률을 세우는 것이 도움이 된다. 사람들은 수익을 ‘많이’ 내는 데에는 관심이 있으면서, 수익을 ‘자주’ 내는 데에는 크게 관심이 없는 것 같다. 하지만 50%의 수익률을 기대하기보다는, 5~8%의 수익률을 목표로 삼되 자주 수익을 내는 것이 더 좋은 결과를 가져올 것이다. (p. 252)

초보 투자자라면 자신의 성격적 특징이나 현실적인 조건들을 대략적으로라도 가늠해본 다음 감당이 가능한 범위 안에서 투자 계획을 세우는 것이 좋다. 투자처 A가 있다고 가정해보자. 과거의 흐름을 살펴보니, 약 20% 정도의 수익을 기대할 수 있는 곳이다. 다르게 말하면, 투자처 A는 20% 정도의 손실이 발생할 수 있는 곳이기도 하다. 1,000만 원을 투자했을 때, 200만 원의 손실을 볼 수 있다고 상상해보자. 그 자체로 두려움이 앞서고 스트레스가 쌓인다면, 다른 투자처를 알아보거나 투자 금액을 조정해야 한다. (p. 255)

CMA 계좌로 주식 거래가 가능한 증권사도 꽤 있다. 가급적이면 CMA 계좌로 주식 거래가 되는 증권사의 계좌를 만들기를 추천한다. 일반 주식 계좌에는 현금을 넣어두어도 이자가 전혀 없지만(이자는 증권사의 수익이 된다.) CMA 계좌는 주식을 사고 남은 현금에 대해 CMA 이자를 지급하므로 ‘노는 돈’이 없게 된다. 주식뿐 아니라 현금도 돈을 벌기 때문에 일거양득이다. (p. 259)

ETF를 잘 활용하면 자산가들이나 거대 자본가들의 투자 방법 중에 하나로 꼽히는 포트폴리오 투자가 가능하다. 게다가 소액으로도 충분히 투자 전략을 세울 수 있다. 2001년에 등장한 ETF는 여러 장점이 부각되면서, 많은 사람들이 선호하는 투자 상품으로 자리 잡았다. (p. 270~271)

기준 금리가 상승하다가 멈춘 후 하락하기 시작할 때는 경기 고점으로 판단할 수 있다. 이때는 위험 자산에 투자하는 비중을 줄이고 안전 자산에 투자하는 비중을 늘리는 게 좋다. (…) 초보 투자자라면 기준 금리 변동에 따라 투자 전략을 세우기만 해도 꽤 괜찮은 투자 이익을 볼 수 있다. (p. 316~317)

청약 통장만 만들면 내 집 마련의 준비는 끝일까? 그건 아니다. 청약 통장 개설은 필수 조건이지 만족 조건은 아니다. 청약 통장의 진짜 목표는 청약을 통해 분양을 받는 데 있다. 이를 위해서는 주택 청약 제도와 각종 특별 공급 그리고 이후 자금 조달 계획 등이 준비되어 있어야 한다. (p. 353~354)

4차 산업 혁명을 이끌 기술인 자율 주행이 부동산 판도를 바꿀 수 있다. 자율 주행은 대도시와 외곽 지역 사이를 오가는 데 편의성을 제공함으로써, 꼭 도심에 사는 것을 고집할 필요가 없게끔 만들어줄 수 있는 기술이다. (p. 405)

추천의 말
저자의 말
머리말

1교시 아는 것이 돈이다
ep.01 세금 편: 급여 명세서가 알려주는 것
ep.02 연봉 편: 상여금과 성과급은 무엇이 다를까?
ep.03 계약서 편: 우리가 몰랐던 근로 계약서

2교시 절약과 전략 사이
ep.01 저축 - 기본 편: 저금리 시대를 건너기 위한 저축 플랜
ep.02 저축 - 비과세 편: 출자금 통장의 함정은 피하고, 혜택은 취하고!
ep.03 신용 카드와 체크 카드 편: 슬기로운 카드 생활
ep.04 보험 편: 반드시 알아야 할 보험 가입 순서
ep.05 연말 정산 편: 노려볼만한 연말 정산 핵심 포인트

3교시 쓸 때 쓰고도 남기는 소비
ep.01 통신비 편: 무제한 요금제와 알뜰폰, 통신비 줄이기
ep.02 간편결제 편: 간편한 결제 세상, 어떤 ‘페이’를 사용해야 할까?
ep.03 여행 경비 편: 여행 경비를 확 줄여줄 방법 총정리

4교시 투자를 저축처럼
ep.01 주식 편: 일단 돈을 굴려보는 것부터 시작하자ep.02 ETF 편: 투자계의 아이폰, ETF
ep.03 채권 편: 채권을 알아야 하는 이유

특별 수업 본격 투자 포트폴리오 구성

5교시 평생 한 번의 게임, 부동산
ep.01 독립 편: 발품부터 손품까지 팔아야만 한다
ep.02 청약 통장 편: 청약 당첨을 위한 청약 통장 활용법
ep.03 신용 등급 편: 신용 등급이 높으면 무엇이 달라질까?
ep.04 부동산 감각 편: 10년 뒤 어디서 살래?