신자유주의 다른 이름 ‘빚’
연애, 결혼, 출산… 빚지지 않고서는 불가능한 일일까?

지난 9월 베니스영화제에서 황금사자상을 수상한 [피에타]와 2012년 봄에 개봉한 영화인 [화차], 이 둘의 공통점은 무엇일까? 바로 대한민국 가계부채를 배경으로 한 영화라는 점이다. [피에타]의 주인공은 채무자들의 신체에 해를 가하여 보험금을 받아내러 다니고, [화차]의 주인공은 다중채무자로 사채업자들에게 쫓기는 신세다. 최근 영화들의 소재로 자주 등장하는 빚. 이들 영화가 또렷한 기억으로 남는 이유는 어쩌면 내용보다도 빚이 인간을 이토록 파괴할 수 있다는 공포 때문일 것이다.
《빚지기 전에 알았더라면 좋았을 것들》에서는 우리 사회의 빚의 배후에 ‘신자유주의’가 있다고 강도 높게 고발한다. IMF 외환위기 이후 개인은 무방비 상태에서 무한경쟁의 정글로 내몰렸다. 신자유주의라는 미명 아래, 국가 기능이 부실해지면서 기업과 부자에게는 특혜가, 서민에게는 고용불안과 세금폭탄이 주어졌다. 또 당연히 공적 자산으로 제공돼야 할 기본적인 부분들을 서민 스스로 해결해야 함으로써 우리는 더 많은 지출을 하고, 더 가난해지고, 더 큰 빚쟁이가 되었다.
고액의 학자금 대출을 갚느라 취업 후 한동안 빚 갚는 데 청춘을 바쳐야 하는 20대, 비싼 결혼비용과 전셋값 때문에 결혼을 포기하거나, 결혼을 해도 임신은 꿈도 못 꾸는 30대, 아이들 교육비 때문에 노후대비를 할 수 없는 40대…. 신자유주의 시대 안에서 서민들은 하나같이 빚진 채무자들이 되었다. 그들은 늘 열심히 살고 아껴 쓰고 있는데도 말이다. 지금 서민들은 인생의 당연한 행복마저도 포기한 채 계속 도돌이표 빚 속에서 쳇바퀴를 돌고 있다.

빚지기 전에 알았더라면, 그러나 아직 늦지 않았다!
어떤 인생을 살 것인지 선택할 순간이 왔다

그럼, 우리는 사회구조를 탓하며 넋 놓고 앉아서 신세한탄만 해야 할까? 피할 수 없는 빚이라면 똑똑하게 관리하여 고통을 이겨내는 게 낫지 않을까? 이 책이 의미 있는 이유는 막연한 미래, 막연한 희망, 막연한 긍정은 각설하고 현재의 상황에서 자신과 가정을 지키는 법을 명확하고 현실적으로 짚어주기 때문이다.
그렇다면 최선의 빚테크는 무엇일까? 저자들은 “빚지지 않는 것”이라고 말한다. 가급적이면 주어진 소득 안에서 아껴 쓰고 합리적인 소비를 하자는 말이다. 물론, 월급 빼고 다 오르는 상황에서 빚지지 않기란 결코 쉬운 일이 아니다. 거기에 날로 진화하는 거대기업의 마케팅은 벗어나기 힘든 유혹이다. 분수에 안 맞는 집, 과시용 자동차, 불필요한 보험, 아이의 행복보다 스펙만을 위한 사교육은 가정경제를 계속 파탄으로 몰고 간다. 이 책은 소비습관, 내 집 마련, 보험 관리, 투자, 육아와 교육 등 서민이 빚지는 주요항목별 카테고리를 나누어 각각에 맞는 돈 관리 방법을 소개하고 쉽게 실천하도록 했다. 또한 저자의 상담고객들에게 직접 제시한 방법과 그들의 개선된 결과를 보여줌으로써 “나도 한번 해볼 수 있겠다.”는 자신감을 준다.
물론 이미 빚진 사람을 위한 방법도 제시한다. 사람들은 보통 빚의 액수에 집착을 하지만, 사실 빚의 양보다는 구조가 더 중요하다. 이 책은 가처분소득으로 해결할 수 있는 빚을 ‘통제 가능한 빚’으로, 가진 모든 것으로도 해결이 안 되는 빚을 ‘통제 불가능한 빚’으로 구분하여 각각의 부채 관리 솔루션을 만들었다. 특히, 빚의 구조가 통제 불가능한 상태임에도 불구하고 빚에 무감각하거나, 혹은 부끄럽고 귀찮아서 적극적인 행동을 취하지 않는 사람들에게 재무 전문가를 찾는 법과 제도적인 해결책을 알려준다.
빚은 누구에게나 힘겹고 고통스럽다. 게다가 그동안 신자유주의라는 거대 패러다임 안에서 서민들은 아무리 열심히 살아도 빚에서 나올 수 없었다. 그러나 이 책의 전략에 따라서 빚에서 탈출하고 나면, 비온 뒤 땅이 굳는 것처럼 가계재무의 뿌리를 더 견고하게 만들 수 있다. 또 내적 가치를 성장시키고, 가계재무 흐름에 대한 원칙을 세우고 지켜나간다면 금전적 여유뿐만 아니라 자신과 가족의 행복까지 지킬 수 있을 것이다.

 한편 집 문제도 30대 중후반 부부들의 목을 슬슬 조이기 시작한다. 자녀들을 결혼시킬 때 집을 사든 전세를 얻든 부모들이 어느 정도는 도움을 주는 경우가 많다. 그런데 이제 60대가 된 어르신들은 경제활동을 그만두면서 돈줄이 점점 마르게 된다. 그러면 그동안 빌려준 돈을 회수하고 싶은 마음이 생긴다. 자식이라고 예외는 아니다. “이자는 필요 없으니 원금이라도 갚아라.”라면서 자녀들에게 채근한다. 자녀들로서는 부담스럽다. 이제 겨우 신혼 초기에 여러 이유로 지게 되었던 빚을 갚고 나서 여유자금을 모아야 할 상황인데 집주인은 전세보증금을 올려달라고 하고, 부모님은 빌려준 돈을 갚으라고 한다.
자, 이제 양쪽에서 샌드위치가 된 30대 부부는 이 집에서 계속 살기 위해서는 어쩔 수 없이 빚을 더 내야 하고, 한동안은 빚을 갚는 것 말고 다른 건 생각할 수도 없다. 어쩌면 좋을까?
-p.35
한 방송사의 퀴즈 프로그램에서 ‘카페라테 효과’에 관한 문제를 출제해서 화제가 됐다. 카페라테 효과는 한 잔에 4,000원인 카페라테 한 잔을 마시는 대신 이 돈을 한 달 동안 모으면 12만 원을 절약할 수 있고, 이를 30년 동안 저축하면 물가상승률과 이자까지 포함하여 약 2억 원을 모을 수 있다는 개념이다.
이처럼 무심코 사서 마시는 하루 한 잔의 커피 값만 절약해도 오랫동안 쌓이면 큰돈이 된다. 그런데 요즘 카페라테를 어디 한 잔만 마실까? 아침에는 모닝커피로 하루를 시작하고 점심을 먹은 뒤 삼삼오오 모여 잡담을 나누는 사람들 손에는 어김없이 테이크아웃 커피가 들려 있다. 약속을 잡을 때도 커피가 빠지지 않는다. 젊은 직장인들 중에는 하루에 카페라테든 아메리카노든 두세 잔은 기본으로 마시는 사람들이 많다.
-p.56

만약 명품가방 하나를 사려고 마음을 먹었다고 생각해보자. 카드가 없던 시절에는 무조건 현금을 모아서 큰마음을 먹고 구매했을 것이다. 그러나 지금은 카드로 3개월 할부를 하며 쉽게 구매한다. 구매 후 나중에 갚는 할부제도는 미래의 소득을 미리 당겨서 쓰는 원리인데, 당장 많은 돈이 들어가지 않기 때문에 과소비의 주범이 되기도 한다. 더군다나 무이자 할부가 아닐 경우에는 10% 이상, 많게는 20%에 가까운 이자까지 붙는다. 설령, 무이자 할부라고 해도 미래소득을 먼저 써버리는 것은 마찬가지다. 따라서 건전한 재정을 유지하고 싶다면, 특히 불량한 지출구조를 개선하고 싶다면 신용카드를 쓰지 않는 편이 좋다. 그리고 할부는 절대로 이용하지 말고, 사고 싶은 것이 있다면 먼저 모으고 나서 사는 습관을 들여야 한다.
-p.p.82~83

전세를 구할 때 아예 부채 없이 자기 돈만으로 자금을 해결할 수 있다면 좋겠지만 그러기는 무척 힘들다. 불가피하게 대출을 받을 수밖에 없다면 그다음 고민은 부채비율을 얼마까지 잡는 것이 좋은지에 관한 것이다. 여기에서는 그에 대한 명쾌한 가이드라인을 주고자 한다.
① 대출금은 전셋값의 30% 이내로 한다.
② 부채의 원리금은 물론이고 재산세, 주택화재보험료, 관리비, 유지비까지 합친 금액이 월소득 대비 28% 미만이 되도록 계획이 세워지지 않는다면 그 집은 포기해야 한다. 그런데 28%는 사실 교과서적인 얘기다. 보통은 다른 부채도 있고 전세보증금이 2년마다 오르는 것까지 감안한다면, 실제 적정선은 20%까지 낮춰 잡는 것이 현명하다
-p.112

만약에 60세까지만 사망보장을 받을 수 있는 정기보험을 든다면 2만 원 선의 정기보험료로 충분히 사망에 대한 보장을 해결할수 있다. 그래프에서 보는 대로 은퇴 이전에는 비교적 사망률이 낮기 때문에 보험료가 저렴하다. 그러나 60세가 넘어가면 보험료는 훨씬 높아진다. 60세 이후의 사망보장 때문에 월 20만 원의 종신보험료를 내야 한다. 이렇게 하는 대신에 60세까지의 사망만을 보장해주는 정기(기간이 정해진)보험을 든다면 2만 원이면 된다. 그러면 18만 원이 남는다. 간단히 얘기해, 월 2만 원의 정기보험은 60세까지만 사망에 대해 보장해주지만 종신으로 사망을 보장해주는 종신보험에 비해 월 18만 원이 더 절약된다는 것이다.
-p.136

나는 신혼부부들을 대상으로 강의할 때 비싼 외제 유모차를 사지 말라면서 종종 이런 얘기를 한다. “그런 유모차를 타면 아이들이 어릴 때부터 높은 곳에서 세상을 내려다보니 얼마나 교만해지겠어요? 낮은 자세에서 낮게 봐야죠.” 그러면 강연장이 웃음바다가 되곤 한다. 최소 200만 원이 넘는 외제 유모차를 사서 끌고 다니는 엄마들을 보면 대부분 빚이나 카드 할부로 산다. 그러면서 ‘나를 위한 게 아닌데, 아이를 위한 건데.’ 하고 생각한다. 거기에서부터 돈 쓰는 습관이 무너지게 된다. 세상이 요구하는 것을 빚으로 쉽게 구매하면서 대리만족을 얻는 그 순간부터 소비습관은 급속도로 디드로 효과를 향해 달려간다. 건실한 소비를 해오다가도 아이가 생기고 나면 ‘내 아이를 위한 것’이라는 생각 때문에 소비습관이 무너지고, 그다음부터는 걷잡을 수 없이 모든 영역으로 번지게 된다. 외제 유모차 하나를 사는 것에 서부터 집에 있던 여러 가지 집기를 바꾸고, 자동차도 바꾸게 되고, 집도 더 크고 좋은 곳으로 옮기려고 한다.
-p.226

금리가 높은 것부터 갚는다는 원칙을 기준으로 한다면 일반적으로는 ‘사채(대부)→저축은행→현금서비스→카드론→마이너스통장→신용대출→담보대출’의 순서로 우선순위가 정해질 것이다. 다시 말해, 이 순서대로 금리가 높다고 보면 된다. 자산을 정리한 돈으로도 고금리 대출을 다 갚을 수 없다면 차선책으로는 환승론이나 대환론을 이용해서 금리를 낮추는 방법을 모색해야 한다. 금융감독원이 지원하는 한국이지론 같은 공인된 대부중개업을 이용하면 좀 더 저렴한 이율의 대출로 갈아타는 것이 가능하다.
빚은 고금리부터 갚는 게 원칙이긴 하지만 통제 가능한 범위를 넘어선 상황이라면 한 가지 더 고려해야 할 것이 있다. 바로 현금흐름이다. 빚을 졌을 때 재정 전반에 생기는 문제 중 하나는 현금흐름이 제대로 돌지 않는다는 것이다. 따라서 이 흐름을 최대한 원활하게 만들기 위한 방안을 생각해야 한다.
-p.p.243~244

Prologue_빚지기 전에 알았더라면…, 그러나 지금도 늦지 않았다
우리 집 가계 빚 위험도 자가진단

Chapter1 열심히 사는데도 빚은 왜 늘어만 가는가?
01 연애, 결혼, 출산, 노후대비를 포기한 대한민국 3040
열심히 벌고, 아무리 아껴도 남은 건 도돌이표 빚 │ 멀쩡한 젊은이들이 결혼을 포기하는 이유 │ 두 줄이 뜨는 순간 1,000만 원! │ 30대 부부, 맞벌이를 하면 해결될까? │ 노후, 늙는 것보다 두려운 것은 가난

02 당신을 빚지게 하는 신자유주의
평범하게 살아도 빚, 문제는 당신이 아니다 │ 내 연봉으로 할 수 있는 것이 줄었다 │ 신자유주의가 만든 지출, 간접세금

03 감각 중독 사회, 소비 중독 사회
카페라테 한 잔이 2억을 만든다 │ 대기업은 돈 벌고, 서민은 등골 휜다 │ 빚이 아닌 척하는 빚들 │ ‘이 정도 신드롬’이 몰고 오는 빚 │ 할부, 착각하는 뇌 │ 클릭 한 번에 뭐든 살 수 있는 시대

Chapter2 빚 갚는 것보다 빚지지 않는 것이 먼저다
04 빚지지 않는 소비습관
빚으로 채우는 욕망, 내적 가치로 탈출하라 │ 사고 나서 갚지 말고 모은 다음에 사라 │ 할부 대신 목돈으로, 새 차 대신 중고차로│ 마흔 전에 절대 그랜저 타지 마라 │ 신용카드에서 체크카드로, 체크카드에서 현금으로
사례&코칭 : 싱글라이프, 자기 통제력을 더욱 강화하라

05 빚지지 않는 내 집 마련
내 집 사야 할까, 말아야 할까? │ 강남 8학군 입성, 그 이후는? │ 전세자금 대출의 비밀 │ 폭등하는 전셋값에 대처하는 법 │ 민영주택 청약통장의 함정 │ 2년에 한 번 죽을 것인가, 2년 내내 죽을 것인가?
사례&코칭 : 결혼 적령기, 당장의 조건보다 미래의 희망을 보라

06 빚지지 않는 보험 관리
보험가입, 외제차 한 대를 구입하는 값이다 │ 당신의 염려증을 담보로 한 보험사의 유혹│ 종신보험, 과연 사망과 노후를 둘 다 보장해줄까? │ 사망보장은 정기보험으로, 질병보장은 실손보험으로 │ 보험가입 전 꼭 짚고 넘어가야 할 것들 │ 목적에 충실한 보험설계로 가계의 부담을 줄여라 │ 노후자금 20억, 꼭 필요할까?
사례&코칭 : 보험, ‘무조건 좋은 보험’ 대신 ‘꼭 필요한 보장’을!

07 빚지지 않는 투자
‘묻지마 투자’도 ‘무조건 현금’도 정답은 아니다 │ 레버리지 투자, 재정위기로 가는 지름길 │ 당신에게만 알려주는 투자정보, 과연 믿을 만할까? │ 저성장 시대, 대박보다 실패하지 않는 투자를 하라 │ 평생 실패하지 않는 저축과 투자의 원칙 │ 자영업, 긴 시간 철저하게 준비하고 시작하라
사례&코칭 : 투자 실패, 피눈물 나도 빚 청산이 먼저다

08 빚지지 않는 육아와 교육
비싼 교육비가 아이의 행복을 보장해줄까? │ 스펙이 행복을 결정하는 시대는 끝났다 │ 무분별한 조기유학이 가정을 위기로 몬다 │ 교육철학을 가진 부모, 아이를 행복하게 키운다 │ 부모의 사랑과 대화가 비싼 사교육을 이긴다 │ 아빠들이 변해야 교육비가 굳는다 │ 선택과 집중, 교육비 반으로 줄이기 │ 한계효용체감의 법칙이 가장 잘 드러나는 1318세대 │ 교육의 최종목표는 아이의 내적 가치를 성장시키는 것
사례&코칭 : 아이교육, 유모차에서부터 시작된다

Chapter3 빚 탈출 3단계 희망 전략
09 1단계: 빚의 구조 똑바로 알기
빚은 금액보다 구조가 중요하다 │통제 가능한 빚과 통제 불가능한 빚

10 2단계: 통제 가능한 빚 모두 청산하기
빚 청산 기한과 우선순위를 정하라 │ 예금, 적금, 보험까지 털어서 무조건 가처분소득을 늘려라 │ 시장에서 물건값 깎듯 대출도 흥정하라 │ 단기부채는 3개월 안에 갚아라 │ 통제 가능한 빚은 가족의 도움을 받아라

11 3단계: 통제 불가능한 빚, 제도와 전문가 활용하기
정부지원정책이 당신을 구원할 수 있다 │ 너무 어려운 부채 탈출 방법, 전문가를 찾아가라 │ 전문가를 찾기에 가장 좋은 시점과 기준

Chapter4 빚 걱정 없는 우리 집 만들기
12 빚에 끌려다니지 말고 돈의 주인이 되라
수입의 액수가 빚을 좌우하진 않는다 │ 첫 출발은 최대한 낮은 단계부터 │ 인간관계에 쓰는 돈도 총액을 정해놓아라 │ 서로 기대고 위로받는 커뮤니티를 찾아라 │ 가족, 돈에 대해 같은 관점을 갖는 사람들 │ 용돈으로 뜨거운 맛 본 아이, 돈 관리 개념이 생긴다 │ 스무 살이면 자녀를 경제적으로 독립시켜라 │ 노부모의 재무 컨설턴트가 되라 │ 집안일 돕는 남편, 가계부를 웃게 만든다 │ 가족 대화의 날, 고급 레스토랑에 갈 필요가 없다

Epilogue_ 빚이라는 판도라의 상자, 잘 알면 희망이 보인다
단계별로 꿈을 꿔보자 : 백정선 대표의 이야기
최악일수록 작은 꿈을 꿔보자 : 김의수 팀장의 이야기